一文读懂：退休规划中的终身寿险与保险年金

一文读懂：退休规划中的终身寿险与保险年金

随着人口老龄化趋势加剧，退休规划已成为每个人必须面对的重要课题。在众多金融工具中，终身寿险和保险年金是两种常见的选择。它们在退休规划中扮演着不同的角色，理解其区别和适用场景，有助于我们做出更明智的决策。

终身寿险的核心功能是提供终身的死亡保障。与定期寿险不同，终身寿险的保障期限为终身，只要按时缴纳保费，保险公司就一定会在被保险人身故时支付保险金。这种特性使其成为遗产规划的重要工具。

节税优势

在遗产规划中，终身寿险具有显著的节税优势。通过将资产转化为保险金，可以有效规避遗产税。例如，加拿大丰业银行的财富管理服务就强调，人寿保险是实现节税传承的有效途径。保险金作为免税收入支付给受益人，不仅保护了财富价值，还能将更多具有税收优势的投资选项融入资产配置，从而提升可传承的财富总额。

资产传承

终身寿险还提供了灵活的资产传承方式。投保人可以通过指定受益人，确保财产按照自己的意愿分配，避免了法定继承可能带来的纠纷。此外，对于企业家而言，终身寿险可以作为继任计划的一部分，帮助解决企业传承和税务问题。

慈善捐赠

对于有慈善意愿的人来说，人寿保险也是一种经济实惠的捐赠方式。通过购买保险并指定慈善机构为受益人，可以在身故后实现大额捐赠，同时享受税收优惠。

与终身寿险不同，保险年金的主要目的是为退休生活提供稳定的收入来源。它通过定期缴纳保费，在约定的时间开始，按期向投保人支付固定金额，直至终身。这种特性使其成为退休规划中规避长寿风险的理想选择。

终身收入保障

年金的最大亮点是能够提供终身收入保障。无论投保人实际寿命多长，保险公司都会按照合同约定支付年金，直至身故。这种设计有效规避了长寿风险，确保退休后不会因寿命过长而耗尽储蓄。

无风险资金增长

年金产品通常提供无风险的资金增长机制。固定年金提供固定的利率，保证本金安全增值；指数型年金则与市场指数挂钩，同时设有“下限保护”，即使市场下跌也不会损失本金。

身故赔偿

除了提供退休收入，年金还具备身故赔偿功能。如果投保人在开始领取年金前不幸身故，未领取的资金将支付给指定受益人，确保财富传承。

终身寿险和保险年金在退休规划中各有侧重：

• 终身寿险更适合那些关注遗产规划、希望实现财富传承和节税的人群。它通过提供高额的身故保障，确保家人在自己离世后获得经济支持。

• 保险年金则更适合注重退休生活质量、希望规避长寿风险的人群。它通过提供稳定的终身收入，确保退休后有持续的现金流。

在实际操作中，这两种工具并非相互排斥，而是可以相互补充。例如，可以通过购买终身寿险来实现遗产规划目标，同时配置保险年金以确保退休后的稳定收入。

退休规划是一个系统工程，需要综合考虑个人的财务状况、风险承受能力、家庭情况等因素。建议在专业理财顾问的指导下，合理配置这两种产品，以实现全面的退休规划目标。