存款利率再调整，你的钱袋子准备好了吗？

存款利率再调整，你的钱袋子准备好了吗？

2025年元旦刚过，多家中小银行就宣布上调存款挂牌利率，最高上调幅度达到65个基点。这一举动在整体存款利率下行的大背景下显得格外引人注目。广西荔浦农村商业银行将3个月、6个月、1年、2年、3年、5年定期存款挂牌利率分别上调至1.2%、1.45%、1.55%、1.85%、1.85%、1.85%。夷陵兴福村镇银行和麻城农商银行也纷纷上调了定期存款利率，其中部分期限存款利率上调幅度可达20BP。

这一轮中小银行上调存款利率的行动，反映出在整体利率下行的背景下，中小银行面临的揽储压力。融360数字科技研究院分析师艾亚文指出，中小银行通过上调存款利率来吸引储户，优化负债结构，提高存款稳定性。然而，这种上调可能是阶段性的，从中长期来看，存款利率整体仍呈现下调趋势。

从历史数据来看，中国存款利率自2013年以来总体呈下降趋势。2014年4月曾达到5.77%的历史高点，而到了2024年10月，这一数字已降至3.10%的历史低点。根据Trading Economics的预测，2025年中国存款利率可能维持在2.85%左右，到2026年则可能回升至3.25%。

存款利率的持续下调，对个人理财产生了深远影响。一方面，无风险利息收入的减少迫使储户重新考虑资产配置策略；另一方面，低利率环境也为多元化投资提供了新的机遇。

面对存款利率的下调，储户的反应呈现出明显的分化。一些风险厌恶型投资者，尤其是退休老年人和刚工作的年轻人，更倾向于选择传统储蓄，甚至选择期限更长的定期存款以锁定当前利率。另一些投资者则开始寻找其他稳健的投资渠道，如银行理财、债券基金和储蓄型保险等。

值得注意的是，提前还贷也成为不少人的选择。在找不到更合适的投资标的的情况下，通过提前还房贷来降低利差带来的成本支出，也成为不少人的理财方式。从去年12月六大行宣布齐降存款利率开始，“4”字头存量房贷业主赵楠就在为房贷而焦虑。几年前，赵楠贷款购置了一套学区房，如今随着孩子上学“尘埃落定”，她开始给房子寻找新买家。今年上半年，她与先生在财务上的最大一笔支出就是提前还清了一大部分个人住房商贷。“目前没有遇到更合适的投资标的，不如提前还房贷，节省一些利息。”赵楠对记者说。

在低利率环境下，稳健类资管产品受到投资者的青睐。截至2024年6月底，银行理财市场存续规模达28.52万亿元，较年初回升1.72万亿元。在债市火热的背景下，多类投向债券市场的资管产品受到投资者的追捧。2024年上半年，全市场债券基金数量增至3663只，占全部基金的30.45%，较第一季度增加110只。此外，储蓄型保险产品也因风险较低、收益稳定而受到市场欢迎。

对于投资者而言，在低利率环境下进行理财规划需要更加谨慎。专家建议，投资者应根据自身的风险承受能力和资金流动性需求，合理配置资产。对于风险偏好较低的投资者，可以选择期限较长的稳健类资管产品，以锁定相对较高的收益率。同时，也要注意资金久期匹配，避免因流动性不足而导致提前赎回损失本金和收益。

艾亚文表示，2025年存款利率仍有进一步下调的可能性。在当前的市场环境下，投资者应尽量将投资期限拉长，选择能锁定中长期收益的产品。对于风险偏好稳健的投资者，可以适当增加权益类投资来实现资产的保值增值。不过，在投资前需要明确自己的可投资资金规模、资金的闲置期限、预期的投资回报率以及能够承受的风险水平，尽量做到分散投资。

面对存款利率的调整，个人理财需要更加注重长期规划和多元化配置。在低利率环境下，单一的储蓄策略已难以满足资产保值增值的需求。投资者应积极关注市场动态，提升财商，灵活调整投资策略，以稳健应对利率变动带来的挑战。