从9%到16%：等额分期还款年化利率计算误区解析

从9%到16%：等额分期还款年化利率计算误区解析

在日常生活中，我们经常需要与银行打交道，比如申请贷款或分期付款。但是，你真的了解银行是如何计算年化利率的吗？这篇文章将通过一个具体的例子，揭示等额分期还款方式下年化利率的正确计算方法，并指出一般人在计算年化利率时容易犯的错误。

让我们通过一个具体的例子来说明：

• 申请金额：10000元，即银行借给你的本金
• 还款方式：等额分期（不同于等额本息），每月还款金额固定
• 手续费：每月固定75元（注意：这里虽然标注为手续费，但实质上相当于利息）
• 每期本金：计算方式为【908.33（每期应还金额）-75（每期手续费）=833.33】
• 每月手续费（利息）：75元

接下来，我们来计算年化费率。

错误的计算方式

很多人会这样计算：

• 本金共计10000元整
• 每月利息：【（75/10000）*100%=0.75%】
• 每年的利息（年化利率）：【（7512）/10000100%=9%】

这种计算方式忽略了每个月偿还的本金，实际上每个月可用的本金是在减少的。

正确的计算方式

正确的计算方式应该考虑每月偿还的本金部分：

• 第一个月的利息计算：【75/10000*100%=0.75%】
• 第二个月开始，由于已经偿还了一部分本金（833.33元），所以第二个月的利息计算方式应该是【75/（10000-833.33）*100%=0.82%】

正确的利息计算公式是：
每月付出的利息 ÷ 目前手中的本金金额 * 100%

通过Excel的IRR公式进行精确计算，可以得出这种还款方式下真实的银行年化利率是16.22%，与错误的计算方式相差7.22%。这个数字甚至高于2020年各银行的贷款利率（大约6%左右，具体因银行而异）。

为什么这很重要？

在当前国家对年化利率24%、36%有特殊规定的背景下，正确计算利息不仅关乎个人理财，更是合法合规享受金融服务的基础。贷款本质上是货币的交易，虽然我们不是专业人员，但通过简单的学习提升金融知识，可以帮助我们更好地保护自己的权益。

本文原文来自简书