洛杉矶大火暴露保险业漏洞：合同取消、赔偿不足、理赔困难

洛杉矶大火暴露保险业漏洞：合同取消、赔偿不足、理赔困难

洛杉矶大火已经持续燃烧超过一周，截至1月14日，这场灾难性火灾对洛杉矶县及周边地区造成了严重影响：烧毁了至少82.26平方公里的土地，摧毁上万座建筑，并导致16人死亡、13人失踪。这场大火不仅吞噬了成千上万的房屋，更暴露出了美国保险业的深层次问题。

在大火肆虐之前，一场“保险撤离潮”就已经在加州悄然上演。根据《洛杉矶时报》报道，2017年以来，加州保险公司已拒绝为66万栋房屋续保。在12家最大的房屋保险公司中，有7家减少了在加州的承保范围。其中，State Farm去年宣布不再为加州7.2万套住宅和公寓续保，这其中，有69%就位于目前被野火吞噬的太平洋帕利塞德高档住宅区。

摩根大通最新估计显示，这场火灾给洛杉矶造成的经济损失接近500亿美元，其中保险损失可能高达200亿美元。然而，这个数字可能只是冰山一角。许多受灾居民发现，他们的保险赔偿远远无法覆盖实际损失。

加州政府推出的“公平保险准入要求计划”（FAIR）虽然为部分居民提供了有限保障，但也面临着资金压力。该计划的赔付范围仅限于最基本的财产损失，还计算折旧，许多业主仅仅为了房屋贷款通过审批而购买该保险。而且，该计划资金来源主要是投保人交的保险费，但保险公司也需投入一定资金，以协助维持运营并防止项目破产。现在很多人担心是，这波山火造成的房屋损失会不会大到拖垮整个“公平保险准入要求计划”（FAIR）？

在灾难面前，保险本应是最后一道防线，但在加州，这道防线正在崩溃。许多居民要么没有保险，要么只能选择保费高昂、保障有限的FAIR计划。保险业消费者权益团体“投保人联合会”执行总监艾米·巴赫说，有些FAIR保单堪称“鸡肋”，因为仅赔付被烧毁财物折旧后的“实际现金价值”，而不是购买替换产品产生的全部费用。

面对危机，加州政府试图通过改革来缓解保险困境。去年12月，加州宣布了一项全面改革计划，同意给予保险公司更多提高保费的空间，以换取在高风险地区签发更多保单。然而，专家对此并不乐观。智库兰德公司的经济师劳埃德·迪克逊表示：“一旦保险商的预测模型显示风险可能升高，可以预料到他们会要求提高保费。”

这场洛杉矶大火不仅是一场自然灾难，更是对美国保险体系的一次严峻考验。它暴露了保险业在面对自然灾害时的脆弱性，也引发了对现有保险制度的深刻反思。在全球气候变化日益严峻的今天，如何建立更加公平、可持续的保险体系，是每个国家都需要面对的课题。