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互联网金融信贷产品指南：业务流程与系统设计完整版

创作时间:

2025-01-21 18:12:39

作者:

@小白创作中心

互联网金融信贷产品指南：业务流程与系统设计完整版

互联网金融信贷产品是现代金融科技的重要组成部分，涉及信贷、消费贷、P2P、支付、投资等多个领域。本文将详细介绍互联网金融信贷产品的行业状况、术语、业务流程以及原型设计，帮助读者全面了解这一领域的知识和实践。

互联网金融行业形态

互联网金融是指由（传统金融+计算机技术）+AI智能+大数据+区块链等现代信息技术所结合的新金融。其中互联网金融常见的包括：信贷、消费贷、P2P、支付、投资等，还可以延伸到证券、保险、期货、区块链数字货币等金融产品。

常见的互金产品

P2P网贷：陆金所、宜人贷、点融网，由于P2P网贷是民间募资，私有平台作为中介，监管困难不利于金融市场的良性发展从而导致许多P2P被迫关闭。

消费金融：白条、蚂蚁花呗、任性付，消费金融跟P2P的不同是，消费金融基于大公司的大平台来进行借款，并且大公司有科技手段能够确保贷款人的消费信用，且对于监管来说更加集中容易，并且所放资金大多由大公司自有资金可以更有效避免民间个人投资者的风险。

第三方支付：微信支付、支付宝、在线支付。

消费金融场景

互联网消费金融常见场景：购物分期、购车分期、旅游分期、住房分期等

手机分期
旅游分期
购车分期
住房分期

消费金融：给消费者提供消费贷款

消费金融场景：角色和关系

循环授信业务模式的商品贷

消费者使用过额度后，额度会减少，但是如果在过程中每还一次则消费则减少的额度会根据还款的额度上涨回一些，这样避免消费者一次用完了所有的额度，促进消费者的贷款消费，并且又可保障机构的风险降低

循环授信商品贷业务旅程图

*授信申请：存在白名单与非白名单两种模式，有数据体量的公司可采取白名单模式
*资金结算：消费金融商品贷模式下，一般采用受托支付，既贷款资金不会直接给到消费者，而是由金融机构基于订单交易数据，定期结算给商家，确保了资金的用途

循环授信现金贷业务过程旅程图

商品贷是基于消费商品来使用额度，而现金贷则是直接基于现金给到贷款人

授信申请流程

签署协议：满足互联网金融监管的合规要求，声明金融机构与用户的关系、权利及义务，明确全部收费项目和条件，以此作为对双方具有约束力的法律条款

实名认证：核实用户真实身份，防止盗用他人身份信息进行恶意欺诈

银行卡核验原型

信贷审批流程

贷款人或者消费者申请额度的时候，金融机构会对该申请人进行信审，主要分为人工信审和机器审理

自动审批漏斗模型：在目标客群准入会有相应的准入规则，符合这些准入规则才允许准入；在信用评级这里，符合评分卡的人群才允许评级；将优质客户打上标签；对优质客户进行放款额度评估并放款，使用户产生价值成为真正有价值的用户

准入规则

评分卡规则：评分卡是对满足准入规则的用户，通过指标量化进行评分，关键点是建立科学合理的评分指标及评分规则

1建立评分指标->2设定指标权重->3设定指标值及指标分值->4划分分值等级

优质客户标签：系统会给优质客户打标签，优质的标签越多，则代表该客户越优质，审批额度可以放更多给他

用信支付流程

线上商城的用信支付流程
线下门店的用信支付流程

订单贷款页：如果贷款人需要借款，可到下页查看自身可用额度，并在订单金额输入可用额度范围内的金额数

*借据还款计划页：借款成功后，需要涉及到还款，在如下该页可以查看借据情况和还款计划

贷款核算流程

1 什么是贷款核算？

贷款核算是指整个贷款的周期中现金的流动。包括：贷款发放、利息计算、利率调整、还款计划生成、贷款偿还或处置等，覆盖贷款的整个生命周期

2 贷款核算主要做两件事：算、记

算：算利息、算罚息、算还款计划等
记：清晰准确的记录每笔交易的过程及结果

贷款核算主要有3个环节

常见的基础还款方式

1 一次性还本付息：利息本金到期日一起还
2 分期付息一次还本：每隔一定期限归还当期的利息，本金到期日时归还
3 等额本金：每隔一定期限归还本金和当期的利息，每期归还的本金金额相等
4 等额本息：每隔一定期限归还本金和当期的利息，每期归还的本金和利息金额相等

一次性还本付息：当期利息=上一期剩余本金年利率/360(当期还款日 - 上一期还款日)
分期付息一次还本：当期利息=上一期剩余本金年利率/360(当期还款日-上一期还款日)

等额本金：

本金=贷款总金额/期数
剩余本金=上一期剩余本金-当前本金
当期利息=上一期剩余本金年利率/360(当期还款日-上一期还款日)

等额本息：

期供=round(-pmt(月利率,期数,总金额),2)
当期利息=上一期剩余本金*年利率/12
首期利息=一期的利息+多余天数的利息

核算记账：贷款从发放到偿清终结是一个漫长的过程，在这一过程中，会发生各种各样的操作和变化，金融机构必须完整的、连续的、系统的反馈和记录每笔贷款

贷后管理流程

贷后管理分为，营销和风控两类

风险监控与风险预警：行为风险模型是金融机构监控与预测风险的利器，通过客户历史行为预测客户未来可能不还债的概率，是对客户风险全面、准确的评价。业内通常利用Logistic回归模型来开发。

风险化解：事前预警、事后预防、事后补救

1 基于风险模型，一旦发现可能出现的风险，提前知道，重点监控，做好准备
2 在事前及时跟客户进行回访、沟通、提醒、了解近况等措施，避免发生问题
3 进行逾期催收，包括：短信、信函、电话、上门、司法等催收

不良资产处置：对逾期客户形成的坏账、呆账进行处置，优化公司资产结构。主要包括不良资产核销和不良资产打包出售等手段

用户还款流程

主动还款：用户、支付公司、金融机构(贷款主体)
代扣还款：用户、金融机构(贷款主体)、支付公司
商户结算：金融机构（贷款主体）将用户购买商品或服务的货款，定期结算给商户，并进行财务记账的过程

1 结算周期：通常T+N天（T为交易发生日，N为延后结算天数）、周结、月结
2 结算账单：与结算周期密切相关，将结算周期内的订单金额汇总，扣减退货金额及其他待扣减费用（如平台费用、营销费用），剩余待结金额支付给商户指定收款户
3 资金支付：资金支付可通过网银或其他支付工具，但大多金融机构都采用自动结算，通过与第三方支付公司合作，将结算支付指令发送给支付公司，支付公司系统自动执行资金转账
4 结算记账：金融机构在会计分录中生成商户结算与资金支付的会计凭证

业务对象与对象需求分解

消费者：消费者分为授信申请、用信支付、交易跟踪和还款与还款查询，其中授信申请通过该功能提交申请，并查询申请进度。购买客户需要支付后，需要对交易的商品进行跟踪，查询订单、以及还款计划的查询。等到还款的时间点了，进行还款和还款的查询。

金融机构：金融机构首先要有介绍贷款产品的功能，其次在授信审批的环节要确定是人工审批、自动审批还是人工+自动。审批放额度以后，消费者产品付款交易，这时需要账单进行核算、资金进行结算。在消费者获得额度的过程中还需要进行交易跟踪，查看交易者当前的情况。在客户管理模块，有白名单、黑名单、敏感客户，其中白名单是经过系统分析判定为

商家：商家系统包括商品管理、订单管理、资金结算，其中商品管理主要是商品维护和商品上下架，订单管理则查看消费者购买了那些商品。资金结算是查看消费者和商家的结算情况，以及金融机构和商家的结算情况

从业务对象需求分解系统功能需求