49城试点长期护理保险，如何为爸妈选对产品？

49城试点长期护理保险，如何为爸妈选对产品？

随着人口老龄化加剧，长期护理保险成为越来越多家庭的关注重点。如何为爸妈选择一款最贴心的长期护理保险？本文将为您详细解析长期护理保险的基本知识、种类及其作用，并提供实用的选购指南，让您为父母挑选到最适合的护理保险计划，给他们最周到的呵护。

2022年，我国65岁及以上老年人首次突破2亿人，占总人口的14.9%，按照国际标准，我国已经进入深度老龄化社会。从第七次人口普查数据看，全国80岁及以上高龄老人已经达到了3580万人，90岁及以上超高龄老人接近460万人。老年人是长期失能风险的高发群体，一些发达国家（例如德国）的数据显示，65岁及以上老年人的长期失能率超过20%，80岁及以上老年人的这一比率超过40%，90岁及以上达到了70%。

长期护理保险通过互助共济方式筹集资金，为长期失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障。目前，49个国家级试点城市已有超过1.8亿人参保，累计超过200万失能人员享受机构护理、居家上门护理、亲属照护等不同形式的长期护理服务。

1. 考虑父母的养老地点

• 国内养老：如果父母在国内养老，需要选择覆盖全国范围的保单。目前，49个试点城市的长期护理保险制度已逐步完善，服务内容和标准相对统一。

• 海外养老：如果父母可能在海外养老，一定要选择全球通用的保单。这类保单无论父母在哪里，都能提供相应的赔偿。以美国为例，2023年居家护工费用约8万美元/年，疗养中心单人间约16万美元/年，价格相当高昂。

2. 选择合适的保单类型

• Indemnity 拨款型保单：这类保单理赔流程简单，只需医生开具护理证明，保险公司就会定期拨款。资金用途不受限制，可以用于支付护工费用、疗养中心费用，甚至作为生活补贴。

• Reimbursement 报销型保单：这类保单需要先自掏腰包支付各项费用，再向保险公司申请报销。报销流程繁琐，且保险公司可能只报销部分项目，建议谨慎选择。

3. 考虑保费返还偏好

• 不返还型：保费较低，适合预算有限的家庭。如果父母未使用保险，保费不予退还。

• 返还保费型：如果希望保费可返还，可以选择带有“保费返还”条款的保单。但这类保单性价比不高，不建议选择。

• 返还保额型：将长期护理保险作为终身寿险的附加条款，未使用的保额可以作为身故赔偿金返还。这种方案灵活性较高，但对父母的健康状况要求也更高。

4. 购买时机

长期护理保险的保费随年龄增长而上涨。通常建议在40-50岁左右购买，最晚不超过75岁。越早购买，保费越低，保障期限也更长。

1. 申请条件

根据国家医保局发布的《长期护理保险护理服务机构定点管理办法（试行）》，申请成为定点长护服务机构需要满足以下条件：

• 具备法人资格
• 配备与长护服务工作相适应的专业化队伍和服务力量
• 具有符合长护服务协议要求的软、硬件设备和相应管理制度
• 具备使用全国统一的医保信息平台、与医保信息平台进行对接等信息技术条件
• 符合长护服务相关的收费项目和收费价格政策规定
• 符合法律法规和省级及以上医疗保障行政部门规定的其他条件

2. 理赔流程

• 失能等级评估：需要通过《长期护理失能等级评估标准》的评估，达到相应等级（如C至G级）才能申请理赔。

• 护理时间要求：护理需求通常需超过90天。

• 护理等级要求：一般需达到2级以上护理等级。

• 护理方式要求：接受专业护理服务，包括医疗机构或家庭护理。

• 合同约定：符合保险合同中明确的给付条件和范围。

长期护理保险制度试点已覆盖49个城市，参保人数超过1.8亿。试点地区探索了多元筹资渠道，个人缴费标准在每年100-200元之间。服务内容涵盖基本生活照料和医疗护理，服务机构约八千家，护理服务人员超过30万人。

建立长期护理保险制度是落实积极应对人口老龄化国家战略的重要任务，是补齐社会保障体系短板的重要内容，是实现全人群全生命周期安全网保障的重要举措。经过八年试点探索，呼吁长期护理保险制度尽快全面落地，进一步织密社会保障安全网，进一步提升人民群众的获得感、幸福感和安全感。

长期护理保险是应对人口老龄化挑战的重要社会保障制度。为父母选购长期护理保险时，需要综合考虑养老地点、保单类型、保费返还等因素。同时，要关注申请条件和理赔流程，确保在需要时能够及时获得保障。随着制度的不断完善，长期护理保险将为更多家庭提供可靠的护理保障，让父母安享晚年，也让子女减轻负担。