买房贷款有风险：信用、诈骗、操作等五大环节需谨慎

买房贷款有风险：信用、诈骗、操作等五大环节需谨慎

个人住房贷款是大多数购房者都会经历的重要环节，但其中隐藏着不少风险。从信用记录到贷款诈骗，从银行操作到抵押物风险，每一个环节都需要谨慎对待。本文将通过具体案例和专业分析，为您揭示个人住房贷款中的常见风险，并提供实用的防范建议。

个人信用报告被誉为“第二身份证”，全面记录了个人的信用活动，反映了个人的信用状况。信用较好者，更有可能获得更高的授信额度、享受更优惠的贷款利率。不仅如此，个人信用报告的查询使用也逐渐从传统的金融业务领域，向政府部门履职、任职资格审查、求职、出国签证等场景扩展。

那么，如何查询自己的信用报告呢？目前，重庆市民可通过线上、线下多个渠道进行查询：

• 线上查询：登录中国人民银行征信中心官网或通过银联云闪付APP查询。此外，工商银行、农业银行等17家金融机构也开通了个人信用报告线上查询业务。

• 线下查询：可前往人民银行各分支机构柜台查询，或通过遍布全市的171台个人信用报告自助查询机进行查询。查询时需携带本人身份证，并通过人脸识别验证。

2023年12月，上海警方披露了一起涉案6000万元的房贷诈骗案，揭开了“背债人”骗局的冰山一角。在这起案件中，黄牛、房产中介、贷款中介、银行职员等组成利益链条，通过虚假包装、高评估等手段套取银行贷款。

“背债人”李先生的经历堪称典型。他被黄牛以“躺赚百万”为诱饵，从外地来到上海“背债”。在中介的安排下，他和妻子办理了新的银行卡和电话卡，并配合签订房屋买卖合同。实际价值253万元的房子，被评估为550万元，最终从银行贷出了357万元。然而，李先生只拿到了1万元，其余资金被中介等人瓜分。

这起案件暴露出“背债人”模式的多重风险：

• 法律风险：涉嫌骗取贷款罪，可能面临刑事责任。
• 经济风险：一旦贷款无法偿还，背债人将背负巨额债务。
• 个人信息安全风险：需要提供身份证、银行卡等敏感信息，存在被滥用的风险。

银行贷款审批流程通常包括贷款申请、信用评估、房产评估、贷款决策等环节，整个流程需要13-23个工作日。在这个过程中，购房者需要提供完整的申请材料，包括个人身份证明、收入证明、资产证明等，并保持良好的信用记录。

为了降低风险，建议选择正规金融机构办理贷款业务。同时，要仔细阅读合同条款，特别是关于利率、还款方式、提前还款罚金等关键信息。如果遇到不透明的条款或高额服务费，要提高警惕，必要时可寻求专业法律意见。

在最新政策中，自然资源部提出支持地方以合理价格收回、收购闲置存量住宅用地，帮助企业解困。同时，促进土地节约集约利用，防范化解风险，助力房地产高质量发展。

对于购房者来说，选择产权清晰的房源至关重要。在签订购房合同前，要仔细核实房屋的产权状况，包括是否存在抵押、查封等情况。此外，要关注项目的开发进度和开发商的资信状况，避免购买烂尾楼项目。

近期，“房贷置换”陷阱再次抬头。不法中介利用存量房贷与消费贷款、个人经营性贷款之间的利差，诱骗借款人进行“转贷降息”。然而，这种看似能省钱的操作，实则暗藏诸多风险：

• 综合费用高昂：需要支付过桥资金利息和各类服务费，往往得不偿失。
• 违法违规风险：涉及骗贷和违规挪用贷款，可能影响个人征信。
• 个人信息泄露风险：需要将大量敏感信息交给中介，存在安全隐患。

正确的做法是通过合法合规的途径节省利息支出。例如，关注央行的最新政策，如5年期以上LPR的调整；与贷款银行协商改变还款方式，如从等额本息改为等额本金；保持良好的信用记录，争取更优惠的贷款条件。

个人住房贷款涉及的金额较大，风险防范至关重要。通过了解上述各类风险并采取相应的预防措施，可以有效降低贷款过程中的不确定性，确保购房之路更加顺畅无忧。