个人养老金来袭，年金险怎么选？

个人养老金来袭，年金险怎么选？

2024年12月15日起，个人养老金制度在我国全面实施，从36个试点城市推广至全国。根据人力资源社会保障部等5部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，每年缴费上限12000元，可享受税收优惠。截至11月底，参加人数已超7000万。

作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。党中央、国务院高度重视多层次多支柱养老保险体系建设。2021年12月，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》；2022年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》出台，11月25日，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施。

经过2年先行试点，个人养老金制度设计、安排得到了普遍认可。中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授董克用说：“实施个人养老金制度真正把第三支柱立了起来，更多人能够购买个人养老金产品，使多层次多支柱养老保险制度往前迈出了一步。”

在个人养老金保险产品中，年金险占据主导地位。据统计，当前已有25家保险机构推出168款产品，其中年金险产品达到90款，占比超过五成。中国人寿、泰康人寿、招商信诺人寿等主流保险公司均推出了相关产品。

年金险之所以成为主流，主要得益于其与个人养老金制度的高度契合。年金险具有确定性和长期性的特点，能够为参保人提供稳定的养老收入。根据投保人选择的养老年金领取方式及和保险公司约定的保险期间，自约定领取年龄起领取养老年金，比如可约定为被保险人年满55（女）、60、65、70周岁后，可以持续领取至终身。若在此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领取的保证养老年金。

目前市场上的年金险产品主要分为三类：传统年金险、分红型年金险和万能型年金险。

1. 传统年金险：提供固定的年金领取，收益稳定，适合风险偏好较低的投资者。例如，某35岁女性投保某养老年金保险产品，年缴保费12000元，缴费期间20年，养老金领取年龄为55周岁，保险期间至88岁。从55周岁起，保证领取34年，首年领取8886元，每年按3%复利递增，至88周岁共计领取512988元。

2. 分红型年金险：在固定收益的基础上，还可能获得额外的分红收益。但需要注意的是，分红收益是不确定的，取决于保险公司的经营状况。例如，泰康幸福赢家年金保险（分红型）、招商信诺养老年金保险C款（分红型）等。

3. 万能型年金险：除了提供基本的年金领取外，还设有个人账户，资金可以在不同投资账户间灵活调配。例如，工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）、泰康尊享一生年金保险E款（万能型）等。这类产品适合有一定投资经验，希望获得更高收益的投资者。

选择年金险产品时，需要考虑以下几个关键因素：

1. 资金流动性：年金险通常需要长期持有，部分产品甚至要锁定20年以上才能回本。因此，需要确保用于购买年金险的资金是家庭的闲置资金，不会影响日常开支。

2. 真实收益：不同年金险产品的实际收益可能相差很大。在选择时，要仔细阅读产品说明书，了解具体的领取时间、金额、保证领取年限等关键信息。

3. 领取方式：考虑是选择定期领取还是终身领取，以及开始领取的时间点。一般来说，越晚开始领取，每年领取的金额会越高。

4. 基础保障：在购买年金险之前，应先配置好基础保障，如重疾险、医疗险、意外险等。这些保险能够转移疾病和意外风险，是家庭保障的基石。

银保监会高度重视个人养老金产品的规范发展，要求金融机构提供投资咨询服务，探索默认投资服务，保护金融消费者和投资者权益。同时，强调金融机构提供的投资咨询服务，应当为老百姓在未来退休资产的收入管理上发挥重要作用，个人养老金的发展，需要一大批金融机构专业财务顾问的支持。

随着个人养老金制度的全面实施，年金险作为重要的补充养老保险产品，将在满足人民群众多样化养老需求方面发挥更大作用。对于广大消费者而言，选择适合自己的年金险产品，需要结合个人实际情况，充分考虑资金流动性、收益预期、领取方式等因素，必要时可寻求专业财务顾问的帮助。同时，也要关注监管动态，确保选择的产品符合相关监管要求，保障自身权益。