2024年11月LPR报价出炉，首套房贷利率再创新低
2024年11月LPR报价出炉，首套房贷利率再创新低
2024年11月20日，中国人民银行公布最新贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。这一变化对首套房贷利率产生直接影响，特别是在北京等一线城市，购房者迎来重大利好。
北京首套房贷利率降至历史最低
根据最新政策，北京首套房贷利率降至3.15%，创下历史新低。这一利率水平是如何计算出来的呢？根据当前政策，首套房贷利率在LPR基础上减去45个基点，即3.6% - 0.45% = 3.15%。
二套房贷利率也同步下调，购买五环内住房的商贷利率降至3.55%，五环外住房则降至3.35%。值得注意的是，这是在LPR下调后的新利率水平，相比此前已有显著下降。
购房者月供负担显著减轻
LPR下调后，购房者的实际负担有何变化？以首套房贷100万元、贷款期限25年为例，房贷利率下调25个基点后，每月房贷可减少约132元，总贷款利息可节省约39678元。
这一变化对普通购房者来说意义重大。以北京一套总价500万元的住房为例，首付比例为35%，即175万元，贷款325万元。按照新的利率水平，每月房贷支出将进一步减少，购房成本显著降低。
存量房贷利率也将迎来调整
对于已经购房的“房奴”们来说，也有好消息。根据最新政策，存量首套房贷利率将调整为LPR减30个基点，五环内存量二套房贷为LPR减5个基点，五环外存量二套房贷为LPR减25个基点。
由于多数购房者重定价日为次年1月1日，这意味着从2025年1月开始，很多人的房贷利率将进一步下调。以目前的LPR水平计算，北京存量首套房贷利率将降至3.3%，五环内存量二套房贷利率将降至3.55%，五环外存量二套房贷利率将降至3.35%。
未来房贷利率走势如何？
专家预测，未来房贷利率仍有进一步下调空间。从政策层面看，央行已明确表示将指导商业银行下调存量商业性个人住房贷款利率，并完善个人住房贷款利率定价机制。具体措施包括允许借贷双方自主协商重定价周期，选择按年、半年或季度重定价，以及适时调整贷款利率加点幅度。
从市场反应看，政策效果已经显现。据国有大行深圳市分行反映，9月25日以来，个人按揭提前还贷日均申请量较9月上中旬日均水平下降六成。这表明，随着房贷利率下调，提前还贷压力有所缓解，市场正在逐步恢复稳定。
国际视角：中美房贷市场对比
将目光转向国际市场，美国房贷市场同样出现积极变化。截至2024年1月，美国房贷利率已从最高时的8%以上降至6.6%。房利美分析师预测，到年底30年固定利率抵押贷款的平均利率将进一步降至5.8%。
以一套价值43.1万美元的房子为例，如果提供20%首付，在5.75%的房贷利率下，购房者每月可减少约190美元的月供，整个贷款期限内利息成本总计可减少6.8万美元。
房利美预测，2024年美国住房市场将更加趋于均衡，房贷利率将跌破6%，住房销量到四季度预计将达到450万套。这一乐观预期得到了美联储货币政策转向的支持，低增长的经济环境有望推动住房销售和房贷活动逐步复苏。
结语
综合来看，无论是从政策导向还是市场反应来看，当前都是购房的有利时机。对于有购房需求的消费者来说，密切关注LPR变化和各地政策调整，抓住利率低点，不失为明智之举。而对于已经购房的群体来说，存量房贷利率的下调也将带来实实在在的经济利益。