“健康险+健康管理”如何守护全家健康？
“健康险+健康管理”如何守护全家健康？
2024年，我国健康险保费收入将首次突破万亿元大关。这一数据背后，折射出人们对健康保障需求的日益增长，也标志着我国商业健康险进入新的发展阶段。在这样的背景下，“健康险+健康管理”的创新模式应运而生，不仅为个人提供了更全面的医疗保障，更为守护全家健康开辟了新路径。
从“事后理赔”到“全程管理”：健康险的模式创新
传统的健康险主要是在发生医疗费用后进行理赔，而“健康险+健康管理”的模式则突破了这一局限，实现了从“事后理赔”到“全程管理”的转变。这种创新模式在国外已有成功实践，如英国保柏集团的“产品+健康管理”模式和美国联合健康的“管理式医疗”模式，通过健康管理服务降低医疗费用，提升保险运营效率。
在国内，保险公司也在积极探索这一模式。以国泰产险为例，该公司建立了“健康管理定制化平台”，通过科技赋能实现个性化健康管理。平台根据用户数据和画像分析，精准匹配健康管理服务，如为中老年人提供专项健康体检和用药指导，为孕妇提供睡眠管理和育儿课程，为幼儿提供生长发育监测等服务。
守护全家健康：从生命起点到银发时光
在家庭健康管理方面，这种模式展现出独特优势。它不再局限于单一产品的保障，而是围绕家庭成员的全生命周期，提供连续性的健康管理服务。
- 孕期阶段：提供孕妈睡眠管理、新手爸妈育儿课程、孕妈陪检、产后康复等服务，关注母婴健康。
- 幼儿阶段：聚焦婴幼儿生长发育监测、专科门诊安排和特定疾病就医服务，助力孩子健康成长。
- 中年阶段：提供线上健康问诊、线下就医安排、境内用药治疗、境外问诊就医等全方位服务，应对工作压力带来的健康挑战。
- 老年阶段：配置中老年专项健康体检和日常用药指导，关注慢性病管理和生活质量。
这种全周期的服务体系，不仅提升了家庭成员的健康水平，也减轻了家庭的医疗负担，真正实现了“一人参保，全家受益”。
趋势与挑战：万亿市场背后的机遇
尽管“健康险+健康管理”模式展现出巨大潜力，但行业发展仍面临诸多挑战。数据显示，带病体保险市场存在巨大需求，预计可挖掘的保费空间将达4000亿元。然而，目前产品供给仍显不足，主要受限于数据匮乏导致的定价和风控难题。
为应对这些挑战，行业正在积极探索创新解决方案：
- 产品创新：开发更多针对特定病种或人群的保险产品，如慢病管理保险。
- 服务升级：从简单的理赔转向主动管理、专病管理、一站式服务。
- 科技赋能：利用大数据和人工智能提升风险评估精准度，优化用户体验。
- 多方协同：推动商业保险与医疗机构、医药行业的深度合作，实现资源共享。
展望未来：从“保疾病”到“保健康”
随着“健康险+健康管理”模式的不断深化，我们有理由相信，未来的健康险将不仅仅是“保疾病”，更是“保健康”。它将从单纯的医疗费用支付工具，转变为全方位的健康管理伙伴，为每个家庭成员提供从预防到治疗、从诊断到康复的全程守护。
在这个过程中，保险公司将不再是简单的理赔方，而是成为健康管理的组织者和协调者，整合医疗资源，提供个性化服务。医疗机构和医药行业也将与保险公司形成良性互动，共同推动医疗服务质量的提升和创新药物的可及性。
“健康险+健康管理”的创新模式，正在重新定义健康保障的内涵。它不仅为家庭提供了更全面的医疗保障，更为实现“健康中国”战略目标注入了新的动力。随着这一模式的不断完善和普及，我们期待看到更多家庭享受到高质量的健康管理服务，真正实现“健康守护，幸福相伴”。