商贷利率逼近公积金利率，买房成本真的会更低吗？

商贷利率逼近公积金利率，买房成本真的会更低吗？

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新浪网

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来源

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近日，多地银行收到通知，要求首套房商贷利率不得低于2.85%的公积金贷款利率，这一政策调整引发了广泛关注。这意味着，曾经作为购房者重要福利的公积金贷款利率优势正在逐渐减弱。那么，这一变化将如何影响购房成本？公积金贷款利率未来是否会再次调整？

根据最新数据显示，目前首套房公积金贷款五年以下（含五年）的年利率为2.35%，五年以上的年利率为2.85%。而随着LPR（贷款市场报价利率）的持续下调，多地商贷利率已降至历史新低。以广州为例，部分银行首套房贷利率已从2.7%上调至3.0%，但仍低于公积金贷款利率。在江苏苏州、广东佛山等地，部分银行首套房贷利率甚至降至2.95%，创下近年来新低。

这一罕见的“利率倒挂”现象，使得公积金贷款的传统优势受到挑战。过去，公积金贷款因利率低、普惠性强等特点广受欢迎。而现在，商贷利率的持续走低，让不少购房者开始重新考虑贷款方式。

对于购房者来说，贷款利率的变动直接影响着购房成本。以贷款100万元、期限30年为例，如果商贷利率从年初的4.2%降至3.6%，每月月供将从4890.17元降至4546.45元，总利息节省约12.3万元。这一显著的利息差，让不少购房者开始倾向于选择商业贷款。

然而，值得注意的是，商贷利率的下调并非无条件的。银行通常会对申请者的征信和债务情况有严格要求，例如“收入能够两倍覆盖负债”等条件。此外，商贷利率的调整也受到地方政策的影响，不同城市的实际利率可能存在差异。

面对商贷利率的持续走低，公积金贷款利率是否也会随之调整？业内专家普遍认为，公积金贷款利率存在进一步下调的可能性，但幅度可能有限。

中指研究院政策研究总监陈文静表示，当前房地产市场处于筑底阶段，降低购房成本是助力市场稳定的重要举措之一，预计公积金贷款利率有望迎来下调。但考虑到公积金的政策性定位，其调整需要兼顾社会公平性和市场稳定性，因此调整幅度和速度可能相对有限。

广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则指出，公积金利率调整的前提是存款利率也要相应下调，以保持合理的利差。从历史数据来看，2020年5年以上公积金贷款利率为3.25%，而同期5年期以上LPR为4.65%，利差为1.4个百分点。而目前两者利差已缩小至0.75个百分点，调整压力明显增大。

在当前利率环境下，购房者应根据自身情况做出合理选择。对于首次购房者来说，如果符合公积金贷款条件，仍可优先考虑公积金贷款，因其具有一定的政策优势。而对于改善型购房者或不符合公积金贷款条件的购房者，选择商业贷款可能更为划算。

需要提醒的是，贷款利率虽然重要，但购房决策还应综合考虑房价走势、个人收入状况、还款能力等多重因素。同时，密切关注政策动向和市场变化，以便在最佳时机做出购房决策。