新能源车险如何借力信息技术实现创新？

新能源车险如何借力信息技术实现创新？

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新浪网

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来源

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近日，金融监管总局联合多部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出了一系列利好政策和发展指南。新能源车险作为绿色经济新质生产力的重要组成部分，其高质量发展离不开信息技术的支持。通过大数据分析、智能驾驶辅助技术以及数据跨行业共享等方式，保险公司能够更精准地评估风险、定价，降低维修成本，从而推动新能源车险产品的持续创新和服务提升。

近年来，随着新能源汽车产业的蓬勃发展，新能源车险市场也呈现出快速增长态势。据统计，2023年新能源车险保费存量已达1001亿元，专家预测到2030年这一数字将突破4000亿元，占车险保费总盘的33%。然而，在市场规模快速扩张的同时，新能源车险也面临着诸多挑战。

一方面，新能源汽车的事故风险特征与传统燃油车存在显著差异。例如，新能源汽车的“三电”系统（电池、电机、电控）故障率较高，且维修成本远超传统汽车。数据显示，家用新能源汽车核心动力损毁率是传统燃油汽车发动机事故率的3倍，且电池维修通常需要整块更换，导致案均赔付金额较大。

另一方面，新能源车险市场普遍存在“车主喊贵，险企叫亏”的现象。据统计，2024年我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，但承保亏损达57亿元。这种困境的成因复杂，既包括新能源汽车维修成本高、出险率高等因素，也涉及部分车型保险风险与价格不匹配的问题。

面对传统车险模式在新能源领域的局限性，UBI（Usage-Based Insurance）保险作为一种基于驾驶行为和车辆使用情况的创新车险模式，开始在新能源车险领域崭露头角。UBI保险通过车联网技术收集驾驶行为数据，为车主提供个性化保费定价，这种模式的核心优势在于根据实际风险动态调整费用，鼓励安全驾驶并提升保险公平性。

特斯拉在华“间接”落地UBI保险就是一个典型案例。通过与车车科技合作，特斯拉车主能够调用自己的行为数据，从而得到个性化的“车险方案”。具体而言，用户通过特斯拉App接入车车科技的系统，后者调用特斯拉（上海）公司提供的用户数据，根据用户的驾驶情况和实际需求，结合与国内多家保险公司的合作，为特斯拉车主量身定制保险方案。

这种千车千险的方案也被称为UBI车险，即Usage-Based Insurance（基于使用情况的保险），核心在于根据用户的实际驾驶行为来计算保费，而非险企的大数原则。随着新能源汽车市场的高歌猛进，尤其是车企的自动驾驶技术越来越成熟，车险市场迅速扩张的同时，也正在进行一场深刻的变革。其中年轻一代保险消费者对便捷化、智能化、个性化的需求，正持续激发保险科技公司的市场空间。

信息技术的快速发展为新能源车险的创新提供了强大支撑。大数据和AI技术的应用使得保险公司能够更精准地进行风险评估和定价。例如，通过分析驾驶行为数据，保险公司可以识别出高风险驾驶者和低风险驾驶者，从而实现差异化定价。这种基于数据的精准定价不仅提高了保险公司的经营效率，也使得车主能够享受到更加公平合理的保费。

智能网联技术的发展也为新能源车险带来了新的可能性。新能源汽车普遍搭载的智能网联系统能够实时监测车辆状态和驾驶行为，这些数据可以用于优化保险服务。例如，保险公司可以根据车辆的实际使用情况动态调整保费，或者在事故发生后快速响应，提供更及时的理赔服务。

此外，跨行业数据共享机制的建立将进一步释放数据要素价值。通过实现数据跨行业合规共享，保险公司能够获取更多维度的数据，从而提高车险定价的精准性，提升风险管理和服务水平。

为推动新能源车险高质量发展，金融监管总局等四部门发布的《指导意见》提出了一系列创新举措。其中，引导建立高赔付风险分担机制是一项重要措施。据悉，支持上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台将于2025年1月25日正式上线，首批有10家大中型财险公司接入，第二批20家左右财险公司将在今年2月接入。“车险好投保”平台为高赔付风险新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。

在产品创新方面，《指导意见》鼓励开发“基本+变动”新能源车险组合产品和“车电分离”模式汽车商业车险产品。这些创新产品设计充分考虑了新能源汽车的特殊风险特征，能够更好地满足消费者需求。

同时，政策还强调要加强跨行业合作，推动降低新能源车险运行成本。具体措施包括统一新能源汽车维修理赔标准、优化车辆设计制造、加强跨行业数据共享等。通过产业链上下游的协同联动，可以有效降低维修成本，优化产品设计，提升保险服务效率。

随着信息技术的不断进步和政策的持续引导，新能源车险行业正迎来重要的发展机遇。UBI保险等创新模式的普及将为车主带来更多个性化选择，而大数据和AI技术的应用将进一步提升保险服务的精准性和效率。在政策的引领下，新能源车险有望实现供需两侧的良性互动，为消费者提供更加优质、便捷的保险服务，同时也推动整个保险行业的数字化转型。

总体而言，新能源车险通过科技手段实现精细化管理，在保障数据安全的同时，提升了驾驶安全性和保险服务体验，展现出巨大的发展潜力。