房贷利率下调：商贷和公积金贷款差距一览，含首套二套

房贷利率下调：商贷和公积金贷款差距一览，含首套二套

自2024年10月起，我国房贷利率迎来新一轮调整。其中，商业性房贷和公积金贷款的利率下调情况有所不同，具体表现为下调幅度、执行时间等方面的差异。本文将详细解析这两种贷款方式的利率变化及其差异，帮助读者更好地理解当前的房贷政策。

商业性房贷

自2024年10月25日起，商业性房贷有过一波批量调整，除北京、上海、深圳的二套房贷，其他符合条件的首套二套存量房贷利率均统一下调为至LPR-30BP（即LPR-0.3%）。

因大部分存量房贷都是默认重定价日为每年1月1日，重定价周期为1年，参考每年12月20日公布的LPR利率定价，因此5年以上的房贷：

1. 自2024年10月调整后，房贷利率=4.2%（23年12月5年期LPR）-0.3%=3.9%。
2. 而2025年1月1日重定价后，房贷利率=3.6%（24年12月5年期LPR）-0.3%=3.3%。

可以发现，商业性房贷利率下调幅度高达60个基点。以100万30年房贷为例，在房贷利率3.9%时，月供=4717元；在房贷利率3.3%时，月供=4380元，利率下调后月供可减少337元。

公积金贷款

自2024年5月18日起，央行统一下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。在这之前发放的存量公积金贷款，在2024年度内仍执行原利率。

但自2025年1月1日起，就都会执行调整后的新利率，即首套房5年以上利率2.85%，二套房5年以上利率3.325%。

商贷与公积金贷款差距

1. 商贷利率：首套房5年以上利率3.3%，二套房5年以上利率3.3%（北京、上海、深圳除外）。
2. 公贷利率：首套房5年以上利率2.85%，二套房5年以上利率3.325%。

对比可知，商贷与公积金贷款的利率差距主要在于首套房，公贷便宜0.45%；而二套房贷款，商贷利率甚至要比公贷利率更划算，少了0.025%。

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