为什么会有保险｜这篇文章告诉你保险的前世今生

为什么会有保险｜这篇文章告诉你保险的前世今生

保险不是凭空产生的，它有着悠久的历史和丰富的内涵。从古代的"积谷备荒"到现代的保险制度，人类一直在探索如何应对风险和不确定性。本文将带你了解保险的前世今生，帮助你更好地理解保险的本质和价值。

中国保险的起源

在中国古代，历代王朝都非常重视"积谷备荒"。早在商周时期，我国就已经产生了分散风险、风险管理的保险观念。《逸周书·周生序》记载，周文王在遇灾荒时曾召集百官商讨"救患分灾"的对策。

春秋时期，孔子的"耕三余一"思想也颇有代表性。孔子认为，每年如能将收获粮食的1/3积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。

除了"积谷备荒"，镖局也是我国古代原始保险的一个重要标志，而且是我国特有的一种原始形式。

镖局是一种类似保险的民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。商人交镖局承运货物，俗称"镖码"（相当于保险标的）。货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定"镖力"（相当于保险费和运费）。收费后要签发"镖单"（相当于保险单）。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完成手续。这就是整个运镖的过程，与现代保险的承保手续大致相同。

现代保险的源头——海上保险

公元前2000年左右，在地中海一带大规模兴起海上贸易活动。

在船舶航行过程中，风浪所造成的影响是最大的。在狂风暴雨的情况下，船长会选择扔掉部分货物，以减轻船的重量，使船能够加速航行冲出危险海域。既然都逃出生天了，刚才谁同意扔我货来着？经过一番思想碰撞之后，逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故导致的损失。

公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，正式规定为："凡因减轻船舶载重抛弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。"

因此，海上保险是各类保险中起源最早的。

直到1384年3月24日，在意大利佛罗伦萨诞生了世界上的第一张保单。由意大利商人签订的从法国南部阿尔兹安全运抵意大利中部比萨，这份"比萨保单"内容中有明确的保险标的、保险责任：如海难事故、海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭等所带来的船舶及货物的损失，其中还列明船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失由承保人承担。

自此，真正意义上的保险正式踏上历史的舞台。

人身保险的起源

以上保险都是以贸易风险为内容的保障，而人身保险同样起源于在大航海时代臭名昭著的黑奴贸易，15世纪的奴隶社会，欧洲的一些商人大量的把非洲黑奴贩卖到美洲。因为路途遥远，这些奴隶贩子就给黑奴当成货物买保险，如果路上黑奴死了，就赔钱。但黑奴死了可以赔钱，更值钱的船员死了却没得赔，于是后来就可以给船员买保险，而且如果船员死了，可以赔的更多。由保险人给予经济补偿，这些就是人身保险的早期形式。

埃德蒙·哈雷不仅是英国著名的数学家和天文学家，同时还是人寿保险的先驱之一。他不仅仅通过彗星轨迹的确定，证明了万有引力在宇宙中的存在，而且在1693年的时候，编写了世界上第一张生命表"哈雷死亡表"，精确地表示了每个年龄的死亡率，为现代人寿保险奠定了数理基础。

因此，生命表的制定，在人寿保险发展史上是一个里程碑。

保险的本质

保险是经过无数前人的探索，才最终形成的社会保障制度，成为金融业三驾马车之一。

保险的本质就是：转移财产风险、分摊经济损失，是一种巧妙的风险管理方式。也就是会说，保险本身不会规避、降低人们面临的客观风险。没有预测到的风浪来了，船该沉还是会沉，事后海损共济互助不会降低沉船风险；没有好的饮食作息习惯，该生病还是会生病，预先买了医疗险和重疾险也不会降低得病的风险。

保险真正降低的，是客观存在的风险真正发生时给个体带来的损失，而且只能是经济损失。（当然，得了病之后能赔到一大笔钱的话，精神损失应该也会弥补一点。）

保险是以分摊的方式，用多数单位和个人缴纳保费建立基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。事实上，现代保险费用正是在大数法则的基础上，对风险发生概率及其损失程度通过数学精算方式计算得出的。

这种机制很简单，也就是每个人交点份子钱，形成一定规模的资金池，交了钱的任何人一旦发生疾病或者意外，可以从资金池中要求资金以补偿其一定损失。保险从一开始到现在，不管形式如何变化、险种如何丰富，其作为一种管理风险、降低个体经济损失的共济互助机制，未曾改变。

非常感谢能看到这里的你。保险不是凭空出来的，也不是别人口中的"骗人的"。有了解才有发言权，希望这篇文章能缓解我们对保险的偏见，也能给自己和家人配置一份保障。买对保险可以解决很多人生问题，希望大家都能用小钱保障大风险，来规避我们生活中的不确定性。保险产品繁多且复杂，不踩坑，不买错。