“年冲”还是“月冲”？这样选，公积金还贷更划算！
“年冲”还是“月冲”？这样选，公积金还贷更划算！
在使用住房公积金偿还购房贷款时，有两种主要的还款方式：“年冲”和“月冲”。这两种方式各有优劣，选择合适的还款方式可以帮助购房者更好地管理财务。本文将详细解释“年冲”和“月冲”的区别，并提供选择建议。
什么是“年冲”？
年冲指的是每年一次提取公积金余额，一次性冲还公积金贷款本金的还款法。
如果选择年冲，需要每年按约定的批次，在4月或9月把公积金账户的钱一次性地冲还公积金贷款本金。
提取冲还成功之后，贷款本金减少，相应利息总额降低，所以总共要还的钱也会减少。
例：
李大哥买房办理了100万元公积金贷款，目前公积金账户余额10万元，每个月公积金账户缴纳5000元。
如果李大哥选择年冲，则冲还后，公积金贷款本金变成90万元。次月就可以按照90万贷款本金，重新计算每个月的还款额。
这样一来，李大哥每个月的还款总额会降低，但每个月存入的5000元公积金，就无法用来减轻月供压力了。
什么是月冲？
月冲指的是每月从公积金余额中，提取当月应还款额的还款法。
选择月冲的话，每月还款额可直接从公积金账户余额提取冲还，如果公积金账户的钱不够还月供，自己要另行补全。
总得来说，选择月冲可以减少每个月现金还贷支出，客户的还贷压力相应较小。
例：
李大哥买房办理了100万公积金贷款，月供1万元，目前公积金账户余额40万元，每个月公积金账户缴纳5000元。
选择月冲的还款方式，每个月从账户中扣1万元，又缴纳5000元，相当于每个月扣5000元。40万元一共可以扣80个月。
这样算下来，李大哥可以80个月，也就是6年多，不用自己出钱还月供，前期还款压力就小了很多。
年冲和月冲如何选择？
这个问题，需要结合公积金账户余额和公积金月缴金额来综合考量。
- 账户余额较少、月缴≤月供
这种情况下，年冲冲抵的本金较少，月供降低不明显，建议选择月冲，以降低每个月的还款压力。
- 账户余额较少、月缴＞月供
和第一种情况类似，还款初期年冲冲抵的本金很少，可以先选择月冲，把每个月账户的结余积累下来。等公积金账户攒到一定的余额，再去变更年冲，减少后期利息支出。
- 账户余额较多、月缴≤月供
一般来说，贷款总金额较高时，会出现这种情况。
所以即使账户余额较多，冲抵本金后，降低的利息也较为有限。还是建议选择月冲的还款方式。还款初期不够的月供可以用余额还款，无需自己掏钱还款。
- 账户余额较少、月缴＞月供
这种情况可以随意选择。
如果自己掏钱还月供压力不大，想进一步节约资金，选择年冲比较划算。
如果不想有月供压力，选月冲能有结余，等本金和公积金账户余额差不多的时候，再换成年冲一次性结清。
所以说，年冲和月冲，无所谓孰好孰坏，主要还是要根据家庭目前的财务状况和中长期财务计划来选择。