医保改革下，百万医疗险如何补充保障？
医保改革下，百万医疗险如何补充保障？
随着2024年医保改革的推进，DRG/DIP支付方式改革在全国范围内加速落地。在这一背景下，百万医疗险作为基本医保的重要补充，其作用日益凸显。本文将为您详细解析百万医疗险的优势，并提供实用的选购建议。
DRG医保改革的局限性
DRG医保改革虽然在控制医疗费用方面取得了一定成效，但也带来了一些问题：
医疗服务限制：改革后，医院为了控制成本，可能会减少不必要的检查、治疗项目，缩短住院时间，限制使用部分高价药品和耗材。这可能导致患者在医保报销范围内无法获得最理想的治疗方案和药品。
自费项目和超额费用：尽管医保能够覆盖一部分医疗费用，但仍存在医保目录外的自费项目，如某些特效药物、进口器材等，这些费用医保无法报销。而且对于一些病情复杂、治疗难度大的患者，实际医疗费用可能会超过DRG的支付标准，超出部分需要患者自行承担。
百万医疗险的优势
百万医疗险作为基本医保的重要补充，具有以下显著优势：
保障范围广：百万医疗险的报销范围通常涵盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后的门急诊费用、门诊手术费用等，能够对医保报销后的剩余费用进行补充报销，大大减轻患者的经济负担。且很多百万医疗险不限社保报销，自费药、自费治疗项目等都可报销，进一步扩大了保障范围。
保额高：百万医疗险的保额通常高达数百万，足以应对各类重大疾病的高额医疗支出，为患者提供了更充分的经济保障，避免因医疗费用过高而导致家庭经济陷入困境。
增值服务实用：多数百万医疗险还提供就医绿通、费用垫付等增值服务。就医绿通可以帮助患者快速预约专家、安排住院和手术，节省就医时间和精力；费用垫付则可以在患者一时难以筹集到足够的医疗费用时，由保险公司先行垫付，确保患者能够及时得到治疗，解决了患者的燃眉之急。
如何挑选百万医疗险
在选购百万医疗险时，可以从以下几个方面进行考量：
基础保障要全面：好的百万医疗险必须包含住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术这四大基础保障。
保证续保时间越长越好：百万医疗险分为不保证续保的一年期医疗险和保证续保的长期医疗险。保证续保时间越长越好，目前市面上较好的产品能够保证续保20年。保证续保时间长意味着无论生病进行过理赔或产品停售，都不影响后续续保。
外购药报销：外购药报销是百万医疗险的一个重要保障，特别是针对恶性肿瘤的院外靶向药或免疫药。选择时要查看是否涵盖外购药报销，并注意报销比例和用药年限。