免赔额——医疗险报销路上的门槛儿，如何降低？

免赔额——医疗险报销路上的门槛儿，如何降低？

买了百万医疗的朋友会发现，明明买了医疗险，去医院看病花个几大千，却一分钱也报不了，为什么呢？因为百万医疗大都有1万的免赔额。本文将详细解释免赔额的概念，并提供几种降低免赔额影响的方法。

买了百万医疗的朋友会发现，明明买了医疗险，去医院看病花个几大千，却一分钱也报不了，
为什么呢？因为百万医疗大都有1万的免赔额。
免赔额：顾名思义，就是保险公司不予赔付的额度。
根据抵扣方式的不同，医疗险的免赔额可以分为绝对免赔额和相对免赔额。
绝对免赔额：免赔额不能用社保或公费医疗报销部分来抵扣，在免赔额门槛之下的，不予理赔。
绝对免赔额就如同起付线，起付线下的损失需自行承担；起付线之上的费用则可获得保险公司在额度内的赔偿。
相对免赔额：可以用社保或其他途径报销部分来抵扣，抵扣之后达到免赔额门槛要求的，可以进行理赔。
二者在医疗险中的差异体现在【医保或者其他途径医疗报销的部分】是否可以用来抵扣“免赔额”——绝对免赔额不能抵扣，相对免赔额可以抵扣。
举个栗子，小明住院，总共花费5万，社保报销了3万，医疗险免赔额1万。
买了商业医疗险的小明去找保险公司，保险公司会报销多少呢？
1、小明买的是百万医疗险，有1万绝对免赔额，那么，保险公司给他报销多少医药费呢？
5W-3W（医保报销）-1W（免赔额）=1W
小明需自费1W，保险公司的百万医疗险承担1W元。
2、小明买的是中端医疗险，有1W相对免赔额，那么，保险公司给他报销多少呢？
5W-3W（医保报销）=2W
同样是花了5万，社保报了3万，这3万可以抵扣掉1万的免赔额，所以剩下的2万会全额赔付。
总结：
相对免赔额：大气抵扣
绝对免赔额：拒小病报销于千里之外
同样的治疗费用，同样的免赔额度，“相对免赔额”的医疗险会比“绝对免赔额”的医疗险赔付的金额要多！
一般来说，百万医疗险大都为“绝对免赔额”，中高端医疗险，免赔额可选且多为“相对免赔额”。
所以，百万医疗不是不赔，而是很多时候，我们达不到赔的条件。

从图中可以看出，公立医院的平均住院花费为1.2万，社保报销后便不到1万元。那么基本上，普通住院是无法达到百万医疗险中的1万起付线的。
所以百万医疗虽然香（便宜、杠杆高），但一般的住院，够不‬上1万免赔额，基本上赔不到。
那百万医疗险有1万元的免赔额是坑吗？
大兔觉得1万免赔额的设置，不能说是坑。
因为正是有了免赔额的设置，并且是绝对免赔额，百万医疗险的价格才可以做到这么低，30岁左右的年轻人，三百多块就可以有上百万的保障额度了，能让消费者用小金额撬动大杠杆，购买到几百万保额的产品，转移大病住院高额费用的风险。
那是不是百万医疗就没用了？当然也不是。
住院花费很高的手术也很多，比如冠状动脉搭桥手术，奔10W以上了，花费三、四十万的也不在少数。
所以买百万医疗，防的是大病风险，而不是奔着它的实用性，因为普通场景一般用不上。百万医疗是高花费住院场景下，性价比非常好的商业医疗保险。
那有没有办法降低免赔额？
1、买年免赔额递减的产品
现在不少优秀的百万医疗险，都采用了这种免赔额递减的形式。
如果投保期间，没有理赔过，那免赔额可以逐年递减，一直减到最低免赔额。
这是一种变相降低免赔额的方法，对身体健康，平时没啥大毛病的人群很友好。
比如平安长相安长期医疗险，保证续保20年，在投保期间，当前年度没有理赔过，下一年的免赔额就会减少1000，最低减至5000元。这样，理赔门槛每年都会降低一些。
2、家庭共享免赔额
购买家庭版百万医疗险，家人共享免赔额，是投保人可以主动操作“减少”免赔额的一种方式。
不要小看家庭共享免赔额，如果一家人投保同一款产品，这款产品附带家庭共享免赔额的功能，那只要全家一年总共花到免赔额以上，就都可以报销了，赔付门槛相对降低。
3、中高端医疗
如果你想报销多一些，实用性更强一些，不妨看看中高端医疗险。
30岁，一份住院0免赔的中端医疗险，每年大概在七、八百左右，并没有我们想象中那么贵。当然这是只保普通部住院的价格，如果想增加特需部国际部的责任或者门诊责任，费用会有增加。
4、买小额医疗险
对比百万医疗险来说，小额医疗险的作用就是解决日常的小额医疗支出。
百万医疗险搭配一份小额医疗险，可以让就医体验更好，也能减少看病支出。
很多人买医疗险是想保大病，也有人希望平时小额的医疗费用也能得到报销，需求不同适合的产品就不同。选哪种医疗险，一定要根据我们自身的情况，包括有身体状况、预算、年龄、家庭成员状况、社保情况来匹配，不知道怎么选的朋友，可以私信大兔。