改变命运的秘诀：了解杠杆，把握未来10年的财富增长机会
改变命运的秘诀：了解杠杆，把握未来10年的财富增长机会
在当今社会，财富的增长往往与杠杆的运用密切相关。从房地产投资到各类金融工具，杠杆已成为普通人实现财富增值的重要途径。本文将为您详细解析杠杆的概念、作用以及普通人可以利用的杠杆工具，帮助您把握未来的财富增长机会。
其实，富人与穷人在金融理财上的最大思维不同，就是杠杆的理解和运用。
在过去二十多年中国房地产高歌猛进的年代，很多普通人实现了自己人生第一次的金融杠杆的价值最大化，虽然很多人按揭贷款买房赚到了房产升值的钱时还懵懂不知，但是至少通过房地产的持续升温，让一部分聪明人首次认识到了金融杠杆的巨大威力和赚钱效应。
其实我们可以通过多种途径观察了解到，很多富人或许赚第一桶金是辛苦与缓慢的，但是在懂得资本游戏与金融规则后，他们无一例外的都投身到了杠杆的以小博大的巨大魔力中而不可自拔。
那什么是杠杆呢？所谓这里指的杠杆其实本质是一种金融工具，意思是通过借入外部的资金来进行自己的投资或经营，从而实现收益的扩大效应。简单来说，就是用别人的钱去做自己的投资，再通过投资实现更多的回报，这里的别人通常是指银行。
杠杆它最大的效能就在于它能够让使用它的人实现“四两拨千斤”，加倍实现财富的快速提升。
以房地产投资为例，原来买房都是全款买卖，市场本无杠杆，1:1的对应关系，让很多人被拒在房产投资门外。后来国家引入了按揭制度，这就大幅降低了购房门槛，让很多普通人可以购入原来想都不敢想的高额房产，但其实在这个时候，绝大多数人还没有意识到，这个按揭制度不仅仅只是降低购房门槛这么简单，它还第一次让普通人有机会使用到杠杆这个金融工具。
当大多数人选择首付二成来实现买房梦的时候，其实这个时候，他们本质上已经通过贷款的方式，借入银行的钱来投资房地产了。后来随着房地产市场的不断升值，他们的财富也随之增长，而这个增长的财富其实只是使用了20%的首付就撬动了100%的资金盘，这就是杠杆的魔力，让普通人有机会通过资本借贷来改变自己的人生命运。
举个买房的例子，比如你现在手头只有20万，而最便宜的房子也要60万，那就意味着你根本买不起任何房子，但是现在售楼处突然告诉你，买房子只需要首付20万就够了，其它差额部分可以通过银行贷款80万，就可以买下价值100万的房子了，这就让你只花了20万就提前享受到了100万的房子使用权，虽然还有贷款要还，但是可以提前入住了，这就是杠杆效应，而提供杠杆这个工具的就是银行。虽然那80万的贷款终归还是要还的，但比起你七老八十凑够100万再去买，你至少提前了几十年就可以入住在这套房子里了。
加杠杆的目地是什么？是为了通过它获得超额利润和投资机会。
还拿刚才这个房子说事，假设你买了它之后，它就立刻升值了30%，假如你这时候选择卖掉它，那就可以得到130万，即使立马还掉银行那80万贷款，还剩50万，赚了30万，收益率30/20100%=150%。但是假如一开始，售楼处没告诉你可以只付2成首付，也就是说，没有银行提供贷款支持，那你也就没机会买这100万的房子，更没得提后面的升值获利了。即使你突然有了100万，但是你没有选择按揭贷款的方式，而是一次性付款买入，那你没有动用任何杠杆，那在这种情况下，收益率30/100100%=30%，两者的实际差距是很大的。
当然，使用杠杆要看行情趋势，在过去房子突飞猛进的时代，这个杠杆基本就是买上就是赚到，但是下跌行情或者稳定行情下，效果适得其反或者没有变化了。
现代社会，金融工具越来越多，经济发展速度越来越快，阶层越来越固化，收入差距也在日益扩大，普通人想要通过工资性收入来实现改变自己的命运已经变得越来越不太可能。合理使用金融杠杆工具就成为了普通人翻身的一条捷径。
不同于很多企业大佬们可以选择的金融工具更多更丰富，普通人其实当下可以利用的杠杆产品并不是很多：
第一种：住房按揭贷款。
按揭买房是普通人杠杆率最大最有效的杠杆机会，目前国内房产市场双降，又恢复到了当年2成首付的时代，用20％的首付撬动5倍的房产，房价上涨贷款金额不变的情况下，资产增值就造就了一批买房人。
现在房价企稳的情况下，虽然不太可能再次复制当年的造富神话，但是依旧是普通人上车的一个有效工具。
第二种：装修贷。
普通人在拿了房子以后可以到银行继续申请装修贷款，价值150万的房子装修贷一般10-50万不等，利率比房贷还低，但是你只是把它当成一笔装修消费贷款就大错特错了。
比如有的人没有2成首付买房，他可以先借钱付掉2成首付买房，然后房产买到后立即再申请装修贷，将借的首付款还掉，这样就实现了零首付买房，这其实是一种变相降低首付的工具，很多人不知道它的奥妙用处。
第三种：经营贷。
其实这款产品初始的设计目的是为了鼓励中小企业创业创新用于企业经营使用，但在我国房产大行其道下，有多数企业家在房产的投入甚至超过了企业经营的本身。
经营贷因为国家政策扶持，所以利率比按揭贷款还要低，而且往往因为房产升值还可以再提高贷款额度，从而节省一笔利息支出，何乐而不为？普通人只需要去办一个营业执照，再通过中介机构运作一下，基本就可以15天批下来一大笔利息优惠后的资金，相比原来普通按揭贷款节省不少的利息支出。
当然，杠杆的运用也并非毫无风险。所有产品基本上都有正负两面性，杠杆也是如此，它既能带来高额的回报，也可能带来巨额的损失。比如说借来的钱，投向的方向错误，造成了亏损，结果不但原来的本金利息要还，还额外得弥补新产生的亏空，这时候，通过杠杆融来的资金越多，反而就会成为一种沉重的负担。因此，普通人在使用杠杆时必须选择好对应产品，顺应市场方向，并且找专业人士咨询，基本就可以规避大部分的风险。
未来经济发展中，普通人翻身的机会不太可能再是工资报复性增长了，也不太可能是房产的大幅增值，但是无一例外，投资标的不同了，但是不变的仍然还是杠杆的运用。
硅谷投资教父--纳瓦尔曾说过这样的话：这个时代不会再区分穷人与富人，蓝领和白领，只会分成使用杠杆的人和没有使用杠杆的人。
现在外部经济大环境不是太好，所以金融信贷环境异常宽松，接触的不少银行行长都在亲自下场跑业务，信贷支持力度越来越大，也衍生出了不少市场上的金融服务咨询中介机构，它们一方面做为银行贷款产品的代理渠道，一方面也填补着传统金融机构无法涉足的市场空缺，也算是市场上一支不可或缺的力量吧。
我观察到就在深圳本地，就有些普通人借助这类居间服务提供的产品，以小博大，通过5万、10万、30万等不同的资产投入，6个月到1年间借助银行信贷支持，获得了不少融资翻倍加持，实现了人生逆袭，也算是一个行业内的小爆款了。
我前不久还特意和这类机构人员进行交流，感慨它们能在这种环境下与银行保持创新，算是给普通人多一个选择了。他们说，其实他们也是与一些信用资质比较的人士设计服务产品，通过半年到一年左右的运作，小投资大产出，还蛮成功的。
他也指出，当下社会，其实个人信用越来越值钱了，维护好自己的征信，不要被网上设计的那些分期、小贷陷阱勾引，避免弄花自己的征信报告，一个良好的征信记录就是未来个人打开银行融资服务的最好敲门砖。
他们现在基本上设计得的产品都是围绕这些征信记录良好的普通人来的，虽然不良资产处置也有做，但是涉及产品纬度较多，都是非标，它们反而比较谨慎。
总而言之，通过有效利用杠杆工具，普通人是有机会可以借助外部渠道的资金来实现自身财富的快速增长，从而在竞争日趋激烈的社会中实现阶层跃升，不仅可以改变自己的命运，还能为社会做出更大的贡献。