万人追捧的P2P理财，治理后本息难追回，高利益别忽视高风险，对此你怎么看？
万人追捧的P2P理财，治理后本息难追回，高利益别忽视高风险，对此你怎么看？
P2P理财曾经风靡一时，承诺高收益、低门槛，吸引了大量投资者。然而，随着风险频发和监管加强，许多投资者面临本息难追回的困境。本文将深入分析P2P理财的发展历程、被追捧的原因以及治理的必要性，并为投资者提供重要启示。
P2P理财的发展与追捧原因
发展背景
P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台最初的理念是借助互联网技术，让借贷双方能够直接进行资金对接。在早期，它被视为一种金融创新模式。这种模式打破了传统金融机构在借贷业务中的中介垄断地位，为个人和小微企业提供了新的融资渠道。
例如，一些小微企业很难从银行获得贷款，因为银行贷款审批程序较为严格，需要抵押物等诸多条件。而P2P平台可以让这些企业通过平台发布借款需求，有闲置资金的个人可以直接将钱借给这些企业，在理论上实现了资金的高效配置。
被追捧的原因
高收益吸引：P2P平台承诺的年化收益率通常远高于银行存款和传统理财产品。在一些情况下，年化收益率能达到10%-20%甚至更高。对于普通投资者来说，这种高收益极具吸引力。他们看到了通过P2P理财可以让自己的资产快速增值的可能。
宣传误导：部分P2P平台在宣传时，夸大了平台的安全性和稳定性。利用一些投资者金融知识匮乏的特点，使用模糊的术语，让投资者误以为这是一种低风险、高回报的投资方式。比如，有些平台声称有强大的风控体系，但实际上这些风控措施可能并不完善。
投资门槛低：与很多传统金融理财产品相比，P2P理财的投资门槛较低。有些平台几百元、几千元就可以起投。这使得广大普通民众，包括一些收入不高但有一定闲置资金的人群也能够参与其中，扩大了投资群体。
治理的必要性和本息难追回的原因
治理的必要性
风险频发：随着P2P行业的发展，大量风险问题开始暴露。许多平台存在自融现象，即平台实际控制人将投资者的资金用于自身企业的经营，而不是按照规定的借贷流程使用资金。还有些平台虚构借款人信息，搞资金池运作，这本质上是一种非法集资行为。这些行为导致了大量投资者血本无归，金融市场秩序被严重破坏。
缺乏有效监管：在初期，P2P行业处于监管空白或者监管相对薄弱的状态。行业准入门槛低，一些没有金融资质的企业也能够轻易进入市场。这使得市场上平台质量良莠不齐，为了追逐利润，很多平台采取了高风险的经营策略。
本息难追回的原因
资金去向复杂：在P2P平台爆雷后，投资者的资金去向很难追踪。由于平台可能存在自融、资金挪用等情况，资金可能被用于偿还平台其他债务、投资高风险项目失败或者被实际控制人挥霍。比如，有些平台老板在资金链断裂前，将资金转移到境外账户，给追赃工作带来巨大困难。
平台破产清算困难：当P2P平台出现问题后，其自身往往已经资不抵债。而且这些平台的资产构成复杂，有大量的坏账、逾期贷款等。在破产清算过程中，需要梳理众多的债权债务关系，同时还要面对法律程序上的诸多问题，导致投资者本息追回的进度缓慢，甚至最终无法全额追回。
对投资者的启示和行业发展的思考
对投资者的启示
提高风险意识：投资者应该明白，高收益往往伴随着高风险。在面对任何投资产品时，都不能只看到收益而忽视风险。要学习基本的金融知识，了解投资产品的运作原理和潜在风险。
谨慎选择投资渠道：不能仅仅因为高收益和宣传就轻易选择投资产品。在投资P2P之前，应该对平台的资质、背景、风控措施等进行详细的调查。例如，可以查看平台是否有相关金融监管部门的许可，是否有银行资金存管等保障资金安全的措施。
对行业发展的思考
加强监管力度：监管部门应该进一步完善对金融创新产品的监管制度。从行业准入、资金监管、信息披露等多个方面入手，构建更加严格和完善的监管体系。比如，提高P2P平台的准入门槛，要求平台定期披露财务状况和资金流向等信息。
引导投资者教育：金融机构和监管部门应该加强对投资者的教育工作。通过开展金融知识讲座、宣传活动等方式，提高投资者的金融素养，让他们能够理性对待投资，避免盲目跟风投资高风险产品。同时，也可以建立投资者保护机制，在投资受损时提供一定的法律援助和补偿渠道。