跨境支付中绕不开的SWIFT、CIPS、CHIPS

跨境支付中绕不开的SWIFT、CIPS、CHIPS

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人人都是产品经理

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https://www.woshipm.com/pd/6167513.html

跨境支付是全球化经济的重要组成部分，涉及多个复杂的支付系统协同工作。本文将为您详细介绍SWIFT、CIPS、CHIPS等关键支付系统的运作机制，并通过一个具体案例，解析跨境汇款的完整流程。

一、SWIFT及各国清算系统简介

1. SWIFT

SWIFT全称为Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication（环球银行金融电信协会），成立于1973年，总部位于比利时。该组织为全球超过200个国家和地区的11,000多家金融机构提供安全、可靠的消息传递服务，包括支付指令、证券交易、贸易融资等金融信息。SWIFT本身并不处理资金清算，而是专注于信息传递。

中国于1983年加入SWIFT，主要金融机构如中国银行、工商银行等都是其活跃成员。SWIFT的日常运作由董事会管理，设25个席位，美国、比利时、法国、德国、英国、瑞士各拥有两个董事席位，中国有一个董事席位。

2. 美元清算系统

美元清算系统主要包括Fedwire、CHIPS和ACH。

• Fedwire：由美国联邦储备系统运营，主要处理美国境内的大额支付清算，采用实时全额结算（RTGS）模式。
• CHIPS：由纽约清算所协会经营，是全球最重要的美元跨境支付清算系统之一，处理95%的全球跨国美元交易。中国有5家银行的在美分行为CHIPS的直接参与行。
• ACH：由国家自动清算所协会管理，主要用于处理小额交易支付，采用净额清算模式。

3. 欧元清算系统

欧元清算系统主要包括TARGET2和SEPA。

• TARGET2：于2007年11月开始运行，主要为欧元区跨境和大额欧元支付提供服务，采用实时全额结算模式。
• SEPA：目标是创建一个一体化的欧元支付区域，使跨境支付像国内支付一样方便、高效且成本低廉。

4. 人民币清算系统

中国的大额支付系统包括HVPS和CIPS，小额系统为BEPS。

• HVPS：主要用于处理大额贷记支付业务。
• CIPS：是中国自主开发的人民币跨境支付系统，旨在提升人民币在国际贸易中的使用和清算效率。2024年累计处理跨境人民币支付业务金额达175万亿元，同比增长43%。
• BEPS：主要处理小额贷记支付业务，采用批量处理方式。

5. 多币种（外汇）清算系统

CLS（持续连接结算系统）成立于2002年，用于外汇交易结算，通过提供同步交收机制来降低外汇交易结算风险。CLS每天结算金额达到数万亿美元，占全球货币日交易总价值的90%以上。

二、通过SWIFT、CIPS和CHIPS跨境汇款示例

以一个具体案例说明跨境汇款流程：

诉求：隐墨是一位中国居民，希望通过中国银行向美国的Bob汇出1万元人民币。Bob在美国的账户开设在花旗银行，需要收到美元。

流程：

1. 发起支付指令：隐墨前往中国银行，填写汇款申请，指明收款人Bob在花旗银行的美元账户信息。
2. 通过CIPS跨境汇出人民币：中国银行（中国）和中国银行（美国分行）都是CIPS的直接参与行，通过专线接入CIPS，可以直接汇出人民币。
3. 外汇兑换：中国银行（美国分行）将1万元人民币按照当前汇率（假设汇率7.32）兑换为1366美元。
4. 通过CHIPS转账给花旗：中国银行（美国分行）通过CHIPS转账给花旗。
5. 结算完成：花旗银行在其内部系统中将收到的1366美元转入Bob的美元账户。
6. 完成汇款：最终Bob在花旗银行的美元账户中收到相应金额的美元。

三、新的变化

随着去中心化的加密数字货币交易兴起，以及美国过度使用SWIFT进行制裁，SWIFT网络面临较大挑战。俄罗斯和中国都在努力建立自己的支付网络，同时SWIFT也在探索支持加密数字货币的可能性。