贷款利息的计算方法：实际年利率&月平息

贷款利息的计算方法：实际年利率&月平息

在急需现金周转时，许多人选择向私人贷款机构借款。然而，当收到贷款合约上的还款金额时，你是否了解其中的贷款利息是如何计算的呢？私人贷款市场上存在着多种利息计算方法和还款方式，例如“日息”、“月平息”、“实际年利率”等。每种方式都不同，一旦选择不当的贷款方案，可能随时影响你的借贷成本。

日息、月平息 、实际年利率

• 日息：是指贷款按日计算为单位，利息按照每日余额计算。若提早还清款项，贷款利息只会计至全数清还当日。

• 月平息：月平息是大多数私人贷款公司所选用的计算方法。以月为单位计算，其利息会计算至还款期数。但事实上，月平息并不能完全反映借贷的成本，要比较不同贷款产品，必须了解“实际年利率”（APR）。

• 实际年利率：实际年利率则考虑了各种费用和利息的总成本，是将还款期内所需缴付的一切费用和成本（如利息、手续费、行政费等）与优惠回赠（如利息回赠、现金回赠、还款假期等）一同计算。

实际年利率 & 月平息的计算方法

假设月平息为0.4%，贷款额为HKD$40,000，还款期是24个月。

• 每月利息开支 = 月平息 x 借款金额 = 0.4% x $40,000 = $160
• 全期利息开支 = 每月利息开支x 还款期数 = $160 x 24 = $3,840
• 总还款额 = 全期利息开支 + 贷款额 = $3,840 + $40,000 = $43,840
• 每月还款额 =总还款额 / 还款期数 = $43,840 / 24 = $1,826.67

实际年利率计算公式

实际年利率 = 月平息x 12个月x 1.9（不变系数）= 0.4% x 12 x 1.9 = 9.12%

年利率公式只能作大概计算，不同的财务机构的计算方法或有不同。现时不少公司都提供网上的实际年利率计算机服务，你可利用它的进行试算或直接向该机构了解清楚。