信用卡新规正式实施，市场步入高质量发展新阶段

信用卡新规正式实施，市场步入高质量发展新阶段

2024年7月，信用卡新规正式步入“满配”执行阶段。2022年7月7日，中国银保监会（现国家金融监管管理总局）、中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13号）》（以下简称“13号文”），自公布之日起施行。过渡期为本通知实施之日起2年，存量业务不符合本通知规定的，应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照本通知要求完成业务流程及系统改造等工作，改造后新增业务应当符合本通知规定。

加强消费者权益保护

13号文进一步加强了消费者权益保护要求。补充要求银行业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，切实提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

加强对收单机构和清算机构的监管

13号文还增加对信用卡收单机构、清算机构的监管要求。规定收单机构应当准确标识和完整传输交易信息，清算机构应当完善支付业务报文规则，对违规成员机构采取必要措施。补充了对相关机构防范信用卡套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的职责要求。

强化睡眠信用卡管理

此外，13号文规定，强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

对信用卡市场的影响

信用卡市场从高速增长阶段，步入高质量发展阶段，对整体发卡市场也有一定影响。从人民银行公布的信用卡发卡量来看，自2015年以来，信用卡（含借贷合一卡，下同）数量经历了连续多年的增长，直到2021年见顶。2022年出现了小幅下降，彼时信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比2021年下降0.28%。2023年，信用卡发卡量则出现了较为明显的下滑。

而据移动支付网对各家银行的信用卡数据的统计，2023年信用卡业务表现普遍差强人意。

本文原文来自mpaypass.com.cn