一文读懂收单业务：从起源到现代支付体系
一文读懂收单业务：从起源到现代支付体系
收单业务是现代支付体系中的重要组成部分，涉及商家、消费者、银行及支付机构等多个参与方。本文将为您详细解析收单业务的定义、发展历程、参与角色及其分类，并重点介绍银联和第三方收单机构在其中的作用。
一、序言
收单业务是互联网金融和移动支付领域的重要组成部分。对于想从事互联网金融、收单支付这个领域的人员，无论是业务人员还是技术人员，了解收单业务都是绕不过去的一道坎。
二、到底什么是收单业务？
1、收单简介
收单业务是指商家通过支付机构或银行接受消费者的支付，收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。例如，在商超通过POS机刷卡消费，或在餐厅通过扫码枪扫支付宝、微信二维码进行支付，都属于收单业务的范畴。
2、收单业务起源
收单业务的起源可以追溯到古代的实物货币交易。中世纪时，银行开始提供存款、贷款和支付结算服务。20世纪50年代，信用卡的出现为消费者和商家提供了新的支付方式。到1970年代，专门的收单机构开始涌现，负责处理商家与消费者之间的支付交易。21世纪初，随着互联网和智能手机的普及，电子支付和移动支付迅速崛起，彻底改变了传统的收单业务模式。
3、收单业务参与角色
收单业务涉及多个关键参与方：
- 商家（特约商户）：提供商品或服务的企业，负责发起交易，与收单机构签有商户协议。
- 收单行（收单机构）：通常是银行或第三方支付公司，负责处理商家的支付请求，接受消费者的支付，并将资金转移到商家的账户。常见的第三方收单机构包括支付宝、财付通、银联商务、拉卡拉、快钱等。
- 发卡行：消费者持有的银行卡的发行银行，负责对消费者的支付进行授权和结算。
- 清算机构：负责资金清算的第三方机构，确保交易双方的资金准确无误地转移。国内主要有两家清算机构，银联负责线下支付、转账业务的资金清算工作，网联负责线上支付、转账业务的资金清算工作。
4、收单业务分类
银行卡收单业务主要分为线下收单和线上收单：
- 线下收单：指商家在实体店铺等场所接受消费者的支付，通常使用银行卡、移动支付等方式。常见的收款方式有POS机刷卡支付，支付宝、微信二维码（主扫和被扫）或者聚合码等无卡支付。
- 线上收单：指商家通过互联网平台接受消费者的支付，消费者可以在商家的网站或应用程序上完成支付，而不需要面对面的交易。比如线上信用卡、借记卡交易、电子钱包（如支付宝、微信支付）、银行转账等。
备注：线下收单主要是针对大额交易，而线上收单主要是针对小额交易。
银行卡收单业务大致流程如下：
三、说说银联
中国银联（China UnionPay）是中国境内主要的银行卡组织和支付清算平台，成立于2002年，旗下有银联商务和银联电子两家子公司。
- 银联商务：主营线下POS收单业务，银联商务也是收单机构，负责与商户签约，收单主体是银联商务。
- 银联电子：主营互联网支付业务以及解决银行卡联网通用的问题，即集成各大银行的网关接口，实现银行之间的互联互通，解决跨行交易和清结算的问题。
同时旗下银联国际（UPI）是中国银联的子公司，成立于2005年，主要负责国际业务拓展，推动银联卡在海外市场的接受和使用，发展国际支付清算服务，为持有银联卡的消费者提供在海外的支付服务，促进跨境消费。
四、说说第三方收单机构
第三方支付机构需要获得央行颁发的收单牌照，这些牌照的业务范围有地域限制。目前国内拥有第三方支付牌照的公司有178家。
第三方支付机构一般会找一家或多家银行合作，在合作银行开立备付金存管账户，用于与银行进行资金清结算，合作银行称为第三方支付机构合作行。对于合作行自己的持卡人交易，合作银行自己处理。对于他行的交易，由合作银行转接到银联，再由银联转接到其它发卡行处理。
那些没有牌照的公司也想做收单业务，怎么办呢？和有牌照的支付机构进行合作，这里就是说到一清和二清了。
在支付行业中，一清和二清是指收单机构的不同类型和其在支付清算过程中的角色，主要涉及资金的清算方式和合规性。
- 一清收单机构：指的是直接与银行或支付网络（如银联）合作，持有相关支付牌照的机构。这类机构负责从消费者收取资金并直接将资金结算到商家的账户。
- 二清收单机构：二清收单机构指的是与一清机构合作，负责资金的二次清算。这类机构并不直接持有支付牌照，而是依赖于一清机构的牌照进行操作。
备注：
- 一清机构必须遵循严格的监管法规，拥有支付业务许可证，具备较高的合规标准。
- 二清收单机构没有牌照，通常不直接受监管机构的监督，合规性相对较弱，存在一定的风险。