提前还贷缩短年限还是减少还款额？比一比就心里有数了

提前还贷缩短年限还是减少还款额？比一比就心里有数了

提前还贷时，是选择缩短贷款年限还是减少每月还款额？这个问题困扰着许多购房者。本文通过具体案例分析，对比了两种选择的优缺点，帮助读者做出更明智的决策。

提前还贷时，可以选择缩短贷款年限或减少每月还款额。下面通过具体案例分析两种选择的优缺点：

缩短年限

优点

1. 减少利息支出
   在缩短年限的情况下，可以为用户节省更多的利息。假设贷款本金50万、贷款利率4.2%、期限20年、等额本息方式还款、第5年60期提前还款10万，则：

• 缩短年限：可节省利息70174.67元。
• 减少还款额：可节省利息34955.06元。

2. 更早摆脱房贷负债
   缩短年限意味着还款周期将大大缩减，从而可以更快结清房贷。在无房贷束缚的情况下，人生可能面临更多选择。同样假设贷款本金50万、贷款利率4.2%、期限20年、等额本息方式还款、第5年60期提前还款10万，则：

• 在缩短年限的情况下，剩余期限由15年变为125个月，可以提前55个月还清房贷。

缺点

1. 无法减轻还款压力
   在缩短年限的情况下，月供基本保持不变，用户还需继续承担较大的月供压力。以上面的例子进行说明：

• 提前还贷前：每月月供3082.85元。
• 提前还贷后：每月月供3077.91元。

2. 影响资金流动
   因为月供维持不变，所有手头的流动资金不会增加。这对于有投资需求的用户来说，可能就不太友好。

3. 影响房贷退税
   按照规定，偿还房贷期间，最长可以享受240个月住房贷款利息专项附加税扣除。如果缩短了期限，可能导致享受退税的时间变短。

减少还款额

优点

1. 月供压力减轻
   字面意思上来理解，用户每月还款就要少一些，从而更轻松应对房贷。以上面的例子来说明：

• 提前还贷前：每月月供3082.85元。
• 提前还贷后：每月月供2333.10元。

2. 现金流更活跃
   每月还款的金额少了一些，手头的闲钱自然也就更多，无论是用于储蓄，还是投资都非常不错。

缺点

1. 节省的利息较少
   通过上面的例子也可以看出，相比于缩短年限，减少还款额节省利息相对较少。

2. 需要承受长期的房贷压力
   在减少还款额的情况下，贷款期限维持不变，这意味着用户需要面对长期的房贷压力。

由此可见，缩短年限和减少还款额并没有优劣之分。至于如何选择，用户可根据自身的财务状况、收入水平、心理承受能力等因素进行综合评估。