2025年存量房贷政策调整批量落地 你能省多少钱
2025年存量房贷政策调整批量落地 你能省多少钱
2025年伊始，存量个人住房贷款利率迎来新一轮调整。其中，公积金贷款利率下调0.25个百分点，商业性个人住房贷款利率也有所调整。这些政策变化不仅减轻了借款人的还贷压力，还为购房者提供了更多选择空间。
公积金贷款利率下调
2025年1月1日起，存量个人住房公积金贷款开始执行下调0.25个百分点的新利率。以张女士为例，她的首套个人住房公积金贷款利率下调后，相比2024年12月节省了35.53元，一个月可以多喝两杯奶茶。
根据2024年5月17日中国人民银行发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。具体调整为：5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。根据规定，此前已发放的存量个人住房公积金贷款，自2025年1月1日起执行新利率。
商业性个人住房贷款利率调整
进入2025年，商业性个人住房贷款利率的调整更是众多购房者，尤其是LPR（贷款市场报价利率）重定价日为1月1日的购房者翘首以盼的事情。以李女士为例，她的LPR重定价日就是1月1日。1月1日，她查看银行App时发现贷款利率没有调整，致电银行客服后了解到“利率应该会下调，可以过几天再登录App看看”。1月3日，她发现房贷利率已经从3.65%下调至3.30%，还款金额从2014元下降到1971元，少还43元。
2024年10月中旬，各大商业银行宣布从2024年10月25日起，对存量个人房贷利率进行批量调整。除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率都将调整为LPR-30BP（基点）。因此，李女士的房贷执行利率从3.95%降至3.65%。截至目前，5年期以上LPR仍维持在3.60%的水平。
商贷重定价周期调整
2024年11月起，贷款重定价周期最短为一年的限制就被取消了。根据2024年9月发布的中国人民银行公告〔2024〕11号文件，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的商贷借款人可以与银行协商约定重定价周期。
2024年10月底，多家银行发布公告，从2024年11月1日起对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，借款人的重定价周期可选择3个月、6个月或1年。以李女士原来的重定价日为1月1日为例，如果重定价周期调整为3个月，那么新的重定价周期及对应的重定价日为每年1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，即每年在上述4个日期，房贷利率都将跟随最新LPR调整，一年可调整4次。如果重定价周期调整为6个月，那么新的重定价周期及对应的重定价日为每年1月1日和7月1日，即每年在这两个日期，房贷利率都将跟随最新LPR调整。
一位华南地区国有大型商业银行的银行客户经理表示，到了贷款重定价日，贷款进行重定价后，参加批量调整的贷款利率将调整至同一水平。以前房贷利率重定价周期为一年，也就是说这一年无论5年期LPR调整多少次，只有在次年的贷款重定价日才可以享受降息的利好。
存在的问题
对于一些把公积金贷款和商业贷款组合起来使用的购房者，原本商贷利率和公积金贷款利率同时下调，他们是受益的群体。不过，也有部分购房者的心情略显复杂。一位使用组合贷款的购房者表示，当初申请组合贷款的时候，同一套房，因为商业贷款和公积金贷款对套数的认定标准不一样，使用商业贷款算首套房，而使用公积金贷款只能算第二套房（因为此前有贷款记录）。2025年1月1日后，商业贷款利率下调后变为3.30%，而第二套公积金贷款利率下调后变为3.325%。
让他不理解的是，如果公积金贷款利率比商业贷款还高，那么公积金贷款又有何优势。因此，他期待着个人住房公积金贷款利率可以再次下调，至少应该和商贷利率持平。
2024年12月24日至25日，全国住房城乡建设工作会议在2025年重点任务中提出要“有效发挥住房公积金支持作用”。中指研究院监测，2024年各地出台公积金相关政策超400条，从提高贷款额度上限、降低首付比例、延长还款期限等方面进行优化调整。中指研究院政策研究总监陈文静表示，如果各地继续执行提高公积金贷款额度、延长贷款期限等政策，公积金贷款利率进一步下调也存在一定的可能性。