选购百万医疗险必看：九个关键点助你避开陷阱
选购百万医疗险必看：九个关键点助你避开陷阱
百万医疗险作为一种报销型保险，能够对被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用进行报销。虽然其保费便宜、保额高，但选择时仍需谨慎。本文将从九个方面为您详细介绍选购百万医疗险时需要注意的关键点。
一：注意免赔额
百万医疗险通常设有免赔额限制，一般在5000元至10000元之间。这部分费用保险公司不予报销。在考虑免赔额时，消费者应注意以下几点：
次免赔额与年免赔额的区别：次免赔额意味着每次报销都需要扣除免赔额，显然不划算。而年免赔额是指在一个保单年度内，被保险人所发生的保险合同约定范围内的医疗费用总和超过免赔额后，无需再扣除免赔额，可以直接进行报销。
免赔额的优惠规则：部分百万医疗险对免赔额设有优惠，如无理赔递减、家庭共享免赔额等，这些规则会使得保险更加划算。
二：注意健康告知
百万医疗险属于健康保险，投保时需要进行健康告知。被保险人必须如实告知自己的健康状况，切勿隐瞒。建议在投保前避免体检，以防因体检发现健康问题而影响投保。此外，在等待期内也不建议体检，以免因健康问题导致保险公司拒绝理赔，甚至解除保险合同。不过，如果因意外出险，保险公司仍会进行报销理赔。
如果担心健康状况无法通过健康告知，可以先进行智能核保。即使核保不通过，也不会留下核保记录，被保险人还可以选择其他健康告知更加宽松的百万医疗险进行投保。
三：百万医疗险是可以单独购买的
大部分百万医疗险支持单独购买，无需捆绑任何附加险或主险。当然，也有一些百万医疗险作为附加险存在，需要附加在主险上才能购买。消费者应根据自身需求和预算做出合理选择。
四：年龄大的人群要谨慎购买
百万医疗险通常对投保年龄有限制，大多数产品的投保年龄上限为65周岁至75周岁，也有部分产品上限只有50周岁至55周岁。考虑到年龄大的人群往往已有健康问题，可能无法通过健康告知，因此需要谨慎考虑。
五：注意续保条款
百万医疗险一般为一年期产品，每年续保需要审核。若被保险人在保障期间出险、身体健康状况发生变化或产品停售，可能无法通过续保审核。不过，许多产品提供保证续保选项，保证续保期间可无条件续保，这会更加稳定。例如，有的产品保证续保3年、5年、10年或20年等。需要注意的是，“承诺续保”并不等同于“保证续保”，一定要仔细阅读续保条款。
六：注意保障范围
百万医疗险的基础保障范围包括因疾病或意外产生的合理且必要的住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用。部分产品在基础保障方面有所缺失，建议避免选择。此外，选择包含特效药、外购药、进口药保障的产品会更加实用。
七：注意增值服务
许多百万医疗险额外提供就医绿通、住院垫付等增值服务，这些服务非常实用。消费者在选择产品时可以重点关注这些增值服务。
八：注意保费
百万医疗险的费率通常是可调的，会随着被保险人年龄的增长而增长。续保保费也不是一成不变的，往往会有所增长。因此，消费者在购买时需要考虑到未来的交费能力。
九：注意免责条款
百万医疗险并非所有医疗费用都能报销，例如既往症医疗费用、牙科相关医疗费用、生育相关医疗费用等通常不在报销范围内。投保时应仔细查看保险合同中的免责条款，了解清楚不保范围，避免日后出现理赔纠纷。
通过以上九个方面的考量，相信您能够更加明智地选择适合自己的百万医疗险产品。