做一个多币种的外卡发卡系统，你需要了解的一些基本概念！
做一个多币种的外卡发卡系统，你需要了解的一些基本概念！
随着全球化进程的加快，外卡发卡系统的重要性日益凸显。本文将从银行卡相关概念入手，详细阐述外卡发卡系统的基本组成要素，帮助读者全面了解这一复杂而重要的金融系统。
一、序言
我们都知道国内银行卡主要由各大发卡行发行，背后的卡组织是中国银联，且只支持人民币一个币种进行交易。而外卡是一种可以在全球范围内使用的信用卡，通常由国际信用卡组织（如Visa、Mastercard、American Express等）发行，这些信用卡与国内信用卡相比，具有国际支付，多币种支付的功能。
博主这几年也一直在做外卡发卡的业务，比如 UPI (Union Pay International)卡 和 Mastercard 卡，今天咱么一起聊聊一个外卡的发卡系统应该怎么去设计！
二、银行卡相关概念
在了解一个发卡系统前，咱们先来了解一下关于银行卡相关的基础概念。
1、卡组织
卡组织（Card Network or Card Scheme）是指那些提供支付网络和规范的组织，它们设定了银行卡交易的规则、标准和流程，同时也负责银行卡支付系统的管理和运营。
卡组织不直接发行银行卡，而是通过与银行和金融机构合作，提供技术平台和支付清算系统，确保银行卡能够在全球范围内有效地进行支付和结算。
常见的卡组织如下：
2、发卡机构
发卡机构（Issuing Institution）是指向消费者或企业发行银行卡的金融机构或银行。发卡机构负责为持卡人提供银行卡、管理账户、审核信用额度、提供信贷服务（如信用卡）、以及处理支付和清算等一系列金融服务。
常见的发卡机构有银行、信用卡公司、金融科技公司、信用合作社和地方性银行。
卡组织提供支付网络、标准和清算系统，而发卡机构则负责发行具体的银行卡，并通过卡组织的支付网络来处理交易。
3、IIN (发卡行识别码) / BIN
IIN (Issuer Identification Number)，又叫 BIN（Bank Identification Number), 一般是银行卡上的前6位数字，用来标识该卡所属的发卡行或者金融机构。
比如银联卡的BIN一般以 62 开头，Visa卡的BIN以 4 开头，Mastercard卡的BIN以 5 开头。
大多数情况下，IIN 和 BIN 是同一个概念，它们都用于指代银行卡的前六位数字，用于识别发卡行和卡片类型。IIN和BIN的区别主要体现在术语的使用上，IIN较为正式，而BIN这个术语更多被广泛使用。
4、卡类型
银行卡的类型根据功能、用途和所属支付网络的不同，可以分为多种不同类别，常见银行卡类别和特定如下：
- 借记卡（Debit Card）：一种与持卡人银行账户（如储蓄账户或支票账户）直接关联的卡片。持卡人使用借记卡进行消费时，资金会直接从其账户中扣除。
- 信用卡（Credit Card）：信用卡是由银行或金融机构发行的允许持卡人先消费后付款的卡片，通常提供一定的信用额度，持卡人可以在额度内透支消费。
- 预付卡（Prepaid Card）：预付卡是一种事先充值的卡片，持卡人通过向卡片充值来获得消费额度。与借记卡和信用卡不同，预付卡不直接与银行账户关联，且不能透支。
- 商务卡（Business Card）：商务卡是为公司或企业员工发行的银行卡，主要用于公司运营、差旅费、日常支出等。
- 虚拟卡（Virtual Card）：虚拟卡是通过在线支付平台或金融机构提供的，没有实体卡片的支付工具。它是通过生成虚拟卡号（包括卡号、CVV和有效期）进行交易。
三、发卡系统基本组成要素
1、卡组织和发卡机构管理
正常我们会发行多个卡组织的卡，每个卡组织下面可能会有多个发卡渠道，比如发行Visa、Mastercard时有可能直接对接卡组，有可能对接第三方渠道。
发卡机构主要用于标识发行哪些卡组的卡，以及用的是哪个发卡渠道，发行哪些区域，比如我们目前发卡的业务主要发行 Singapore、Hong Kong 和 United Arab Emirates 这3个区域的卡。
2、卡BIN管理
卡BIN主要用来指定BIN的长度，卡号的长度，发行的卡主币种、以及支持哪些次币种，还有该卡BIN支持的卡类型，比如个人卡或者商务卡等等。
当然有些发卡渠道，针对卡BIN还有些特别的业务参数设置，比如归属的MCC组，是否开启3DS校验等等。
备注：卡BIN必须和发卡机构关联，用于溯源该卡归属于那个发卡机构。
3、卡产品管理
这里的卡产品管理包含卡相关参数设置，比如卡的产品编号、卡产品名称，正反面图片、卡类型（个人卡或商务卡等），卡描述，卡有效期，发售起止日期、3DS验证模式、申请人的类型（本地人或者外地人）等等。
备注：卡产品必须与卡BIN关联，用于溯源当前产品归属于哪个卡BIN。
4、卡信息组成
卡信息作为系统里最重要的数据，主要用于标识卡所属用户，所属商户（商务卡才有）、卡号，卡取现密码(如果支持线下取现)，卡状态，卡有效期、卡产品编号、卡类型、卡BIN、发卡机构，发卡渠道以及卡组等等。
5、卡账户信息组成
对于外卡系统，一般都支持多币种交易，卡账户信息一般包含：所属用户、所属卡号、币种账户号、卡币种、账户状态、账户总金额、账户可用余额、账户冻结金额等等。
四、结语
以上都是一些银行卡、以及发卡的一些概念，整个发卡业务其实是非常复杂的，卡的发行只是最前面的一环，后面的线上、绑卡交易、线下ATM取现、清结算才是重头戏。