“钱潮”涌动：巨额人寿保险市场的机会，我们能接住吗？
“钱潮”涌动：巨额人寿保险市场的机会，我们能接住吗？
近日，汇丰保险香港签发了一份2.5亿美元（约合人民币18亿元）保额的人寿保单，打破了2014年2.01亿美元的吉尼斯纪录。这一事件引发了业界对巨额人寿保险市场的广泛关注。
全球最贵寿险保单盘点
近年来，高净值人群出于资产配置、规避遗产税、货币自由转换、财富传承等方面的考量，纷纷选择购买巨额人寿保险。据统计，汇丰人寿在过去12个月里，还向客户销售了10份价值5000万美元保额或以上的其他保单。
让我们回顾一下全球最贵的寿险保单：
SG卓越贷款集团承保的2.01亿美元保额的巨额人寿保单。这份合同是为了让保单持有人的家人能够支付后者留给家人的资产所产生的税，持有人是一位居住在硅谷、从事科技行业的知名亿万富翁，在他去世后，他的家人将获得2.01亿美元赔偿。
皮尼保险公司承保的4100万美元保额的巨额人寿保单。被投保人打算在死后将认缴的资本用于偿还相关债务。
蓝天人寿保险公司承保的1500万美元保额的巨额人寿保单。被投保是为了确保自己的继承人以后能够拥有更好的生活。
艾布拉姆斯公司承保的1000万美元保额的巨额人寿保单。这份保单由一对夫妇为家族信托基金的利益而投保，旨在使信托基金能够执行这对夫妇遗嘱中概述的嘱咐。
汇丰保险承保的这张寿险保单具有以下优势：
- 投保金额历史最大，打破了保持十年之久的吉尼斯纪录。
- 由汇丰人寿独自发行并完全承保，不同于SG主导承保的2.01亿美元的保单有19家保险公司参与。
- 保险权益做到了最优化，是一份分红型终身寿险，非常适合规模巨大的资产进行传承。
亚洲超高净值人群崛起
亚洲地区，特别是新加坡和香港，已经成为巨额人寿保险市场的重要增长点。根据汇丰全球研究公司2022年8月的一项研究数据显示，到2030年，亚洲（不包括中国和日本）的百万富翁人数将从2022年的1000万增至2200万。
汇丰人寿作为亚洲地区高净值保险市场的代表之一，业务范围覆盖了亚洲多个地区，为高净值人群提供包括储蓄投资、遗产规划在内的一系列解决方案。以汇丰人寿新加坡地区的业务为例，汇丰人寿提供了11种储蓄和投资计划、5种遗产规划，其中绝大部分计划都是针对新加坡高净值客户群体。
中国巨额人寿保险市场潜力
中国高净值人群数量快速增长，根据招商银行发布的《2023中国私人财富报告》相关数据显示，中国内地高净值人群数量达到316万人，人均持有可投资资产3183万元，且40岁以下年轻高净值人群几乎占据半壁江山。
中国富人需要巨额人寿保险的原因在于，巨额人寿保险可以有效规避和分散税务风险、法律风险、子女挥霍风险、投资亏损风险、代际传承风险等多重风险。香港和新加坡的保险公司通过提高代理人技能、改善跨境客户体验、专注于核心能力等策略，成功吸引中国大陆的高净值客户。
发展机遇与挑战
巨额人寿保险市场确实存在需求，但这是一个金字塔尖的市场，对保险公司提出了很高的要求：
- 需要具备满足需求的产品和服务，包括收益稳健性、丰富性等。
- 需要有专业、高质量的代理人、咨询顾问、精算师团队。
- 需要建立健全的风险管理制度，对风险进行监控和控制。
随着中国高净值人群态度和优先事项的转变，巨额寿险市场将迎来新的机遇。但想要抓住这一市场机遇需要结合当地市场和险企实际情况以及长期积累的经验。