公积金贷款利息怎么计算

公积金贷款利息怎么计算

住房公积金贷款利息的计算涉及多种方法和公式，包括利率换算、积数计息法、逐笔计息法等。本文将详细介绍这些计算方法，帮助读者更好地理解住房公积金贷款利息的计算方式。

人民币业务的利率换算公式

人民币业务的利率换算公式如下（注：存贷通用）：

1. 日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2. 月利率(‰)=年利率(%)÷12

利息计算方法

银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：

1. 积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

• 利息=累计计息积数×日利率
• 其中累计计息积数=每日余额合计数

2. 逐笔计息法：按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三种：

• 计息期为整年(月)的，计息公式为：
  ① 利息=本金×年(月)数×年(月)利率
• 计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
  ② 利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
• 同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
  ③ 利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

复利与罚息

• 复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
• 罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
• 贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户。