种下未来的麦子：养老现在出发
种下未来的麦子：养老现在出发
"种完麦子，我就往南走，去西双版纳，过个冬天。"这浪漫的句子，出自河南安阳的一位务农阿姨。阿姨已年过六十，在近期一场直播连线中，她说自己积蓄虽然不多，但还是想看看祖国的大好河山，因为"小的时候想出去转转，现在年龄大了，再不出去就出不去了。"无数网友被她的故事打动，亲切地称她"麦子阿姨"。就在这个冬天，麦子阿姨已正式开启她所期盼的旅程。在各路网友的帮助下，她一路收获温暖与爱，抵达了属于她自己的诗和远方。
养老，不等待
人人心里或许都藏着一个麦子阿姨，对未来抱有无数美好的想象。当下，旅居式养老、城心式养老和高端地产养老等新型养老模式受到青年一代的喜爱。《2022中国中青年养老成熟度调查报告》发现，青年群体普遍不满足于基本养老需求，而期待较为舒适的晚年生活。
但在老龄化日益加深的今天，想要实现高品质养老不是一件容易的事情。一方面，年轻人承受着较重的赡养压力。从数据来看，目前我国抚养比已攀升至22.5%，且未来30年老年抚养比可能会显著提升。这意味着目前每4.4个劳动年龄人口要抚养1位离退休者，而到了2050年则几乎1位年轻人就需要赡养1个老人。另一方面，年轻人还面临着劳动市场竞争加大、家庭结构小型化趋势致养老功能弱化、养老储备不足且养老产业尚不健全等问题，进一步加剧其自身对养老的焦虑。
图源：国家统计局
去远方：从理想到布局
向前走、去远方的前提是明确自己想要到达的地方。养老投资也一样，想要实现理想的高品质养老，可以根据四步来定制专属养老投资方案，明确目标和布局长期：
第一步，算家底：制定一份养老规划首先要摸清楚自己目前的财务情况，可以综合当前家庭的个人收入、支出、资产、负债的基本财务信息，剔除掉家庭生活的日常开销、医疗备用金等必须支出，计算出家庭可支配的资产数目，这些大概就是养老投资的启动本金。
第二步，设目标：根据家庭目前的收支结构和增长预期，明确自己养老投资的目标。即想清楚多少岁退休？退休后想要怎样的生活品质？退休后每个月需要多少钱？
第三步，估缺口：目前我国居民养老资金主要源于三部分：基本养老金、职业养老金、个人养老金。投资者可根据自身缴费情况，估算退休后能领多少基本养老金，距离理想养老生活所需的生活成本还有多少缺口。
第四步，定方案：想要实现高品质养老，除了基础养老金外，投资者要重视第三支柱个人养老金，结合自身现金流情况、目标和风险偏好，选择不同的金融产品，并根据变化不断调整优化配置方案。第一支柱和第二支柱作为政府和企业托底的养老金不需要自己投资，但第三支柱中，不管是个人养老金账户还是个人补充养老储备都需要自己操作。如果投资者没有时间和精力进行深入研究，可以把资产配置交给专业的基金管理人。
种麦子：从布局到实践
诗和远方很美，但一切都源于现在种下的"麦子"。从"想"到"做"，从布局到实践，未来高品质的养老生活，离不开当下的积累。
在个人养老金的投向中，公募基金设立的养老目标基金大多采用的是FOF运作形式，科学化的资产配置以及专业化的服务，更好地助力个人一站式养老投资。投资者可以根据自己的投资目标和风险偏好，选取不同类型的目标风险基金，如追求稳健、平衡和积极成长等不同目标风险的基金，也可以选择锚定某个退休年份的目标日期基金。
由于个人养老金体系是一个封闭运作的账户制体系，所以基金产品设置了专门针对个人养老金账户资金购买的份额——Y份额。购买 Y份额不仅可以享受缴存个人养老金的税收优惠，即按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，还可以叠加Y类份额的费率优惠，进一步降低投资者养老投资的成本。目前东方红资产管理旗下已有5只产品成功增设Y份额，建立了较为完整的目标风险型基金产品线，涵盖不同风险层次和不同持有锁定期，为投资者提供了丰富的选择。
无论投资还是生活，未来都是由无数现在组成的。种麦子是对当下的珍惜，去远方是对未来的期盼。一直想去看世界的阿姨，在60岁踏上旅程的那一刻与过去的每一个自己重逢。未来的生活品质由当下的付出与投资来创造，养老，不是等待，而是从现在做起。
麦子阿姨在这个冬天抵达心中向往已久的土地时，迎接她的是阳光与微风，也愿每一位用心规划养老生活的你，都能在退休的日子里，迎接属于自己的那份愉悦和满足。
资料来源：
1.《2022中国中青年养老成熟度调查报告》
2.《中国统计年鉴2024》
3.《2023 年度国家老龄事业发展公报》
4.中国社科院《中国养老金精算报告2019-2050》
风险提示：
“养老”名称不代表收益保障或任何形式的收益承诺，养老基金不保本，也不保证最低收益。Y类基金份额仅供个人养老金客户申购。投资个人养老基金时，基金份额赎回等款项将转入个人养老金资金账户，投资人未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。基金投资需谨慎，敬请投资者注意投资风险。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。本文所采用的第三方数据、信息、资料等内容来自本公众号认为可靠的来源，但本公众号并不保证和承诺这些数据、信息、资料等内容的原创性、真实性、准确性、时效性和完整性，亦不会为其承担任何责任。读者不应单纯依靠本资料的信息而取代自身的独立判断，应自主作出投资决策并自行承担投资风险。本公众号所刊载内容可能包含某些前瞻性陈述，前瞻性陈述具有不确定性。本公众号声明，无论是否出现最新信息、未来事件或其它情况，本公众号均无义务对任何前瞻性陈述进行更新或修改。市场有风险，投资需谨慎。投资者欲了解产品的详细情况，请于投资前认真阅读产品合同等法律文件以及相关业务公告。敬请投资者关注适当性管理相关规定，提前做好风险测评，并根据自身的风险承受能力购买风险等级相匹配的产品。