医疗储蓄保险：医保存钱能否两全？与消费型医保相比哪个更好？

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医疗储蓄保险：医保存钱能否两全？与消费型医保相比哪个更好？

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https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E5%84%B2%E8%93%84-%E9%86%AB%E7%99%82%E4%BF%9D%E9%9A%AA/?srsltid=AfmBOopafriKEulp8fzFpKj6zCaUIJpv59KvSpz0JStFpf1AAA1MvbZN

医疗储蓄保险是一种结合了储蓄功能和医疗保障的保险产品，它将储蓄型人寿保险与医疗保障相结合，为投保人提供全面的保障。本文将详细介绍医疗储蓄保险的概念、运作方式及其与消费型医疗保险的区别。

什么是医疗储蓄保险？

医疗储蓄保险顾名思义就是结合储蓄功能及医疗保障的保险产品，这类产品实际上是储蓄型人寿加上一个“医疗账户”的产品，但目前这类产品在香港已相对罕见。

利用储蓄型人寿保单，此类产品客户可以通过特定年期的定额供款，滚存现金价值，整体回报由保证回报及非保证回报组成。在提供人寿保障的同时，保单亦设有“医疗账户”，提供一定的医疗保障，包括住院赔偿、手术赔偿、出院后及手术后赔偿、意外赔偿及住院现金赔偿等。

另类的医疗储蓄保险？

除了上述所说的综合人寿、医保、储蓄的产品，其实不少已投保的朋友，或保险中介人口中的“医疗储蓄保险”可能只是“医疗保险”加“储蓄寿险”。事实上，过往曾有保险中介同时为客户提供医疗保险（如自愿医保）及储蓄型人寿保单，并声称储蓄寿险所发放及滚存的红利，日后将足夠支付医保保费，令投保人可于一定年期后“供断”医保，这亦是我們曾介绍过的医疗融资概念。不过，要实现医疗融资，其实有不少限制，其可行性亦备受个别意见质疑。

医疗储蓄保险实例

以下是一个医疗储蓄保险计划产品小册子上的资料：

受保人背景：40岁男性
保費供款期：15年
每年保費：5,124美元（折扣后）
投保保额：20万美元
每次住院最高赔偿额：4万美元
身故赔偿：以较低者减去欠款（如有）为准：
已缴付保费总额或保证现金价值之较高者的105%，减去已付或应付的医疗费用赔偿总额（如有），加上终期红利（如有）
已缴付保费总额或保证现金价值之较高者的100%加上5,000美元，减去已付或应付的医疗费用赔偿总额（如有），加上终期红利（如有）（最低赔偿为1,000美元）

住院赔偿

每日住房费（每日）（最多120日）：400美元
每日医生巡房费（每日）（最多120日）：400美元
深切治疗病房费（每日）（最多60日）：1,750美元
住院专科医生诊费：1,750美元
住院杂费：4,000美元
陪伴附加床位费（最多120日）：全面受保
精神疾病治疗：9,000美元

手术赔偿

手术费：最高23,000美元
住院手术费：最高23,000美元
门诊手术费（每病症/受傷）：最高11,500美元
麻醉师费：最高8,000美元
手术室费：最高8,000美元

出院后及手术后赔偿

出院后脊椎治疗及物理治疗（每次；于出院后60日内，最高10次，限每日一次）：250美元
手术后每日家中私人看护费（每次；于出院或接受门诊手术后60日内，最高30次，限每日一次）：250美元

意外赔偿

意外受傷額外賠償（每次意外）：3,000美元
意外緊急門診治療（每次意外）：4,000美元

每日住院現金賠償

每日入住香港政府醫院的公眾病房（每日）（最多30日）：1,000美元

医疗储蓄保险如何运作？

运作上，储蓄医疗保险与消费型医疗保险亦有相同之处。两者的保费同样会被放进资金池。如果有人符合条件索偿，保险公司就会从资金池拨款作出理赔。

两者不同之处是，医疗储蓄保险中，有部分保费会用作投资去累积现金价值，所以保费一般较消费型高数倍；而消费型医保一般不会有任何现金价值。

医疗储蓄保险的回报分为保证及非保证两种。保证回报指的是受保人必然會获取的回报，而非保证回报多數是基於預估，不一定可獲取，特別是當投資市場波動下挫，又或是利率和債息下跌時，都會對潛在回報構成不利影響。另外，保險公司的營運開支及保險風險亦可能影響潛在回報，例如，在公司賠償金額較高時，潛在的回報就有機會下調。