如何选择个人养老金储蓄产品？期限、利率和银行评级全解析
如何选择个人养老金储蓄产品？期限、利率和银行评级全解析
个人养老金制度自2022年11月试点以来，银行的存款利率一直处于下行中。在个人养老金制度试点两周年之际，开户人数超过7000万人，缴存资金规模约为470亿元。
试点两周年个人养老金储蓄产品情况
个人养老金制度自2022年11月试点以来，银行的存款利率一直处于下行中。在个人养老金制度试点两周年之际，开户人数超过7000万人，缴存资金规模约为470亿元。
个人养老金试点两年来，四类产品（储蓄、保险、理财、基金）的规模发展不平衡，据市场普遍认为，由于老百姓的风险偏好普遍较低，更喜欢把钱放到存款中，这使得个人养老金缴存资金中约60%-70%的资金在银行储蓄产品中，远远多于其他三类产品的规模。
根据国家社会保险公共服务平台公开数据，截至2024年12月15日，有23家银行发行了466只储蓄产品，其中6家国有大行发行了151只储蓄产品，12家股份制银行发行了272只储蓄产品，5家城商行发行了43只储蓄产品。2023年我国20家系统重要性银行都是个人养老金储蓄产品的发行银行，共发行了248只个人养老金储蓄产品。
2024年11月底，济安金信养老金研究中心调研了23家银行发行个人养老金储蓄产品的存款利率情况，不同期限储蓄产品的平均利率和中位数等如下表所示。
在表2中，大家可以看到，即使在利率多次下调后，目前仍有两家银行储蓄产品可以给到5年期4%收益率、3年期3.5%收益率，在目前持续低利率的大环境下，这两家银行储蓄产品的吸引力是非常强的！需要说明的是，提供上述利率的两家银行（江苏银行和南京银行）都是城商行，同时这两家银行也都是我国20家系统重要性银行之一。
对于广大老百姓而言，五年期每年4%的利率，三年期每年3.5%利率，真是太香了！不过，想要买到该产品，必须在江苏银行和南京银行开立资金账户，否则跨行是买不到的！同时提醒，这是11月25日调研的利率数据，今天是12月16日了，如果有朋友准备把钱存在上述两家银行，请大家务必提前与银行方面沟通好相关事宜。
如何评价和选择个人养老金储蓄产品
对储蓄产品的评价，大家通常是看期限和利率。除了期限和利率之外，济安金信创造性地增加了一个宏观审慎评级的指标。大家知道我国的银行业是按照宏观审慎监管的模式进行监管的。济安金信几年前，就开始对银行监管进行评级，除了宏观审慎评级之外，济安金信还有国外银行评级使用的骆驼评级和腕骨评级等方法论。
济安金信创造性地构建了宏观审慎评价方法论，对储蓄产品的评价就多了一个维度进行分析。目前，济安金信可以从期限、利率、银行宏观审慎评级三个维度对储蓄产品进行综合评价，这在业内也是首创的。
目前，最新的银行宏观审慎评级结果如下。
上表列出了23家银行的宏观审慎评级结果，结合期限和利率情况，综合考虑三个因素，就可以选出心仪储蓄产品。例如，假设两个储蓄产品的期限和利率一样，这种情形下，选择宏观审慎评级高的银行就可以了。
特别提示一点：渠道限制问题。在选择储蓄产品时，一定要考虑资金开户银行，在不同的资金银行开户，能看到且能买到的产品是完全不一样的。在目前个人养老金制度下，各家银行平台上销售的储蓄产品都是自家的存款类产品，不会上线其他银行的储蓄产品，具有一定的排他性。这就会带来一个现实的小麻烦：在心仪的储蓄产品和现有资金账户销户之间犹豫纠结的问题，要不要销户？销户麻烦不？新账户中能否买到四类心仪的产品？这些都是制度本身要进一步完善和优化的地方。
最后，祝大家可以买到喜欢的个人养老金产品！
济安金信创立的中国企业年金指数（作为养老金投资的业绩基准和投资工具）已运行十三年，其收益率完美匹配社保基金、企业年金和职业年金实际投资业绩；2021年8月上线济安金信养老金产品评级系统，2022年9月开展养老金产品管理人评级工作，2023年提供养老金投资经理画像服务，2024年提供第三支柱个人养老金产品（含储蓄产品、保险产品、理财产品、基金产品）的综合评价和跨品类资产配置，为客户提供专业的养老金融服务。
（转自：济安养老金研究）