民众如何规划癌症保险
民众如何规划癌症保险
癌症是威胁国人健康的重大疾病之一。据统计，每233位国人中就有1人可能罹患癌症，且治疗费用动辄数十万甚至上百万元。面对这一重大风险，如何规划合适的癌症保险成为许多人关注的话题。本文将从风险管理的角度，为您详细解析癌症保险的规划要点。
对国人而言，罹癌后会严重影响生活品质。它不仅发生率高，而且后续治疗费用相当昂贵。从粗发生率来看，每10万人中，约有415人被诊断为癌症，亦即每233位国人就有1人罹癌。
伴随着高发病率，另一个令国人闻风丧胆的数字，便是高额的医疗费用。常见癌症的治疗方式，每项支出都高得吓人。最常见的是通过手术切除病灶，再搭配化疗清除癌细胞。健保给付通常是传统手术，它的缺点是伤口大、风险高、复原时间长。要解决这些缺点，微创手术是一种选项，但是自费金额高，从几万到十几万不等。若使用最先进的达文西手术，自费金额是从10万起跳，最高甚至可达到三十几万，健保仅提供部分符合资格的癌症患者，其他癌友皆需自费使用。而搭配化疗部分，其所使用的止吐剂与营养针，多数也要自费，每月的花销也要数万元。
其次，放射治疗也是近年来常见的治疗方式，而随着科技进步，还有质子刀、螺旋刀、与电脑刀等不同射线选择，其自费金额也在数十万之间。最后，标靶与免疫治疗是新型态疗法，对健保而言，二者皆为有条件下给付，不符合资格的患者就需要自费。以标靶药物而言，一颗药物就要数千元，每月治疗费用高达20万，一年累积下来，开销超过百万元的案例比比皆是。
由上述的讨论来看，对一般人而言，罹癌后的经济负担，简直可用巨灾风险来形容。如何有效规划罹癌后的财务安排，成为国人心里绕不开的议题。本文将从风险管理的角度，分析个人的罹癌风险。接下来，讨论市面上所推出的防癌保单，并分析其效用。第三，从生涯规划的角度，分析理性购买保单的决策。最后，总结一些经验，希望能对惴惴不安的国人，提供一些指引。
癌症的风险管理
从专业的角度来看，一般人在购买保单决策之前，要先针对该风险，做出合理的分析，并提出应对的策略，而购买相关保险便是策略的一环。因此，国人在做出购买癌症险的决策之前，千万不要冲动，先做出理性分析，再花钱买保单。
首先，我们要分析癌症的风险特质。癌症是疾病的一种，也是人身风险的一环。当这种风险发生时，其财务风险会有两方面影响。一方面是收入损失，亦即家计主要负担者因罹癌后离职，所产生的经济损失。由于罹癌后疗程，远较一般疾病为长，其所产生的经济损失，也会较一般伤病为大。第二项是额外费用，由于医疗科技快速进步，导致医疗费用快速增加，而多数费用是无法从健保得到补偿。从这个角度来看，癌症风险是属于高额医疗项目，这有别于一般医疗给付项目。
在了解癌症风险的特质之后，接下来，要分析癌症风险管理策略。它可以分为三个步骤，第一步是风险的认知与衡量。一般来说，民众对于癌症的风险，有一定的认识。然而，当我们衡量癌症风险，尤其在发生机率方面，它在年龄层上有非常不同的分布情形。癌症的发生率，是随着年龄的增长而逐步攀升。从20岁以下，每10万人中不到25例，到60岁以上，每10万人中超过1000例。由于不同年龄层的发生率有巨大差异，它自然会对风险管理与保险的决策，产生巨大的影响。
第二步是风险管理策略的选择，而策略可以分成两个，一个为控制策略，另一个为理财策略。控制策略的目的是降低发生机率与损失金额，而健康促进行为便为一例。理财策略便属于财务安排，保险更是其中重要组成。由前面分析可知，年年龄层较低时，癌症好发机率低，以风险控制策略为主，风险理财策略为辅。到了年龄稍长时，再转为风险理财为主，风险控制策略为辅。换言之，在年龄较轻时，由于发生率较低，应该着重于如何预防癌症的发生，并购买基础型的癌症保单。到了年龄稍长时，再逐步购买附加型癌症险。
第三步是策略的执行与评估，也就是每隔一段时间，要根据自身的财力与体况，逐步增加癌症险的质与量。由以上分析来看，癌症保险的购买决策，年龄绝对是重要因素，还必须搭配保单的特性和功能。
癌症保险的分析
癌症险又称防癌险，是为了应对罹癌后所产生的高昂医疗费用与生活成本。由于癌症的治疗成本相当可观，从手术、放疗到其他相关成本，总数可能达到数百万元，这对多数人而言，是不小的负担。因此，目前防癌主要保障范围有以下四项：
- 癌症一次给付：主要目的是为罹癌后第一时间，有一大笔钱可以运用。
- 罹癌后多次给付：主要是罹患癌症后，每年仍然生存，每年定期给付保险金，它可以减轻罹癌后的生活压力，增加长期抗癌能力。
- 癌症医疗：主要是按照医疗项目定额给付，可以多次理赔，常见项目有癌症住院、癌症手术、放疗、化疗、门诊手术，目前比较新的商品也有标靶治疗，保险金额落在30万至60万，给付以一次为限。
- 癌症住院：主要按每次癌症须住院的天数再决定给付金额。
保单基本上围绕这四大保障范围，大致可以分为罹癌给付型与医疗型。前者是以医师诊断证明，向保险公司申请理赔。后者以住院证明或医疗单据来申请理赔。由于癌症疗法推陈出新，且罹癌后不单只有医疗支出，因此目前市场上比较推崇罹癌给付型。而医疗型的优缺点为可以多次给付，但其缺点为理赔认定较严，新式疗程可能不适用。因此，许多人通常将医疗型视为基本款的癌症险。而罹癌给付型的优缺点为保险金金额可以弹性运用，而且单次理赔金额较高。因此，也有一些人将其视为增额型防癌险。二者如何搭配，便成为重要的抉择。
除了一般防癌保险外，重大疾病保险与重大伤病保险也提供重症癌症保障。由于重大疾病保险提供癌症在内的七项重大疾病，而重大伤病更提供包含癌症的22项健保重大伤病，它们的保费比一般防癌保险贵。也因此，市场通常将它们视为补充型癌症给付。
最后，就保障期间来看，又可以分为定期与终身。定期防癌保险保障一定期限，适合预算有限者，希望强化一定期间的癌症保障。而终身防癌险在缴纳一段时期保费后，就可享有终身保障。因此，它适合预算较为充裕的族群。
生命周期与癌症保险规划
一个人的生命历程，可以分为孕育期、成长期、成熟期、衰退期，终至死亡，这称为生命周期。为使得个人在人生不同阶段，在罹癌后维持一定生活水准，每人都要理性分析自己，规划适当的保单购买计划。
当一个人结婚后，家庭收入会逐年增加，同时家庭支出也跟着增加，尤其是从子女成长到结婚期间，需要支付的教育费用与购置住宅的双重开支，是家庭责任最重的时期。以下针对人生不同阶段，针对癌症保险规划提出建议。
首先，自子女出生到求学结束前，大致在25岁之前，此阶段的保险规划，主要是由父母安排。规划重点，主要是以父母的财力为主。此外，此阶段由于年龄尚轻且癌症风险低，因此，医疗型癌症险应该足够。若家庭收入有限的情况下，建议可以采用定期癌症险。如此，可以提供子女基本的癌症保障。
其次，自求学结束后的就职与生儿育女阶段，亦即人生的成长期阶段，大概在25岁至40岁。在此阶段，是人生责任的高峰期，完善的癌症保险的规划，可以确保家庭责任的完成，而无后顾之忧。在癌症险的规划上，建议以医疗型为基本，再辅以罹癌给付型。若个人收入有限，可以先从定期癌症险开始。
第三，针对中年阶段，年年龄大概在40岁至60岁，这也是人生的成熟期。此阶段的人生责任已逐步完成，而且也进入癌症的高好发期，也应当强化防癌险的保障。除了一般的个人防癌险之外，也可以利用企业团体保险的自费项目。若个人经济较宽裕，则可以强化重大疾病保险或重大伤病保险，并考量终身型癌症保险，以提升未来的生活品质。
最后，针对晚年阶段，年年龄大概在60岁之后，这也是人生的衰退期。在此阶段，人生责任已经完成，通常也储存一笔相当的养老金。此时保单规划的重点，是寿命延长所引发的各严重疾病。理论上来说，应当着重于重大疾病保险或重大伤病保险。然而，相对其他阶段而言，保险公司通常会因被保险人不健康而拒绝承保，这会加重购买相关保险的难度。值得庆幸的是，由于保险科技的发展，部分寿险公司开始努力开发高龄化保单。利用外溢保单模式，强化被保险人健康促进的行为，以提供合理保费的保障。因此，建议应当提早规划并努力控制身体状况，将会有助于争取理想的保险商品。
结语
在现代生活中，癌症已经成为人们巨大的风险，要弥补这些缺口，商业保险扮演重要的角色。在规划癌症保险的购买决策时，首要工作是盘点。第一个要盘点的是癌症好发年龄，主要集中在50岁以后，40岁以前相对不高。这个现象，为个人在生涯规划癌症保险上，提供一些助益。也就是说，在年轻时，由于收入不高且人生责任较重，先买基本保障。等到中年以后，收入增加且人生责任减轻，再加买增值型癌症险。
此外，定期审视个人的保单，进行保单健检，也是个人必要的功课。建议每十年做一次保单健检，是比较合适的做法。购买癌症保险的规划，如同小时候所玩的堆积木游戏，由底层逐步往上堆。在配合生涯规划，每隔十年做一次保单健检。如此，才能缴出人生漂亮的成績单。