存量房贷利率下调至3.3%，提前还贷潮渐退

存量房贷利率下调至3.3%，提前还贷潮渐退

2025年1月1日，众多房贷借款人迎来了一项重大利好：存量房贷利率大幅下调。对于选择1月1日作为重定价日的商业住房贷款借款人来说，这无疑是一个值得期待的日子。随着房贷利率的下调，提前还贷的热潮逐渐退去，不少借款人开始将资金用于其他投资渠道。

房贷利率降至3.3%

“这刚上班两天就接了无数个电话，全是咨询是否需要到银行办理存量房贷利率下调的事情。再说一遍，不用来银行，系统自动就下调了。”1月3日，济南一家国有银行的个贷部经理表示。

2024年，5年期以上LPR进行了三次下调：当年2月份下调了25个基点，7月份又下调了10个基点，10月份再次下调了25个基点，年内共下调了60个基点，低至3.6%。但由于大量的借款人重定价日选在了1月1日，因此只能等2025年1月1日才能享受到调整后的房贷利率。实际上，2024年10月份存量房贷利率出现过一次调整，满足条件的房贷利率下调至LPR-30个基点。“也就是说，不少借款人的房贷利率在今年元旦当日，就可以享受到3.3%的房贷利率了。”

“我的房贷利率自动调整了，我查看App后发现已经是3.3%。”济南市民黄芳说。

“和去年年初相比，我的房贷利率下调了0.9%；和2020年刚买房时5.1%的房贷利率相比，下降了1.8%。”黄芳表示，2024年年初时她的房贷利率为4.2%，去年10月份房贷利率统一下调时降为了3.9%，现在已经降到了3.3%。

黄芳算了一笔账：当初她贷款160万元，按等额本息方式还款，刚买房时，每个月需要还款8687元；2024年年初时，每个月需要还款7824元；今年1月份，要还款的金额是7007元。“这样算下来，每个月能省下不少钱。”

实际上，除了商业贷款利率调整外，公积金贷款利率也进行了调整。

2024年5月17日，中国人民银行发布《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，宣布下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。根据规定，在此之前已经发放的住房公积金个人住房贷款，将自2025年1月1日起执行新的利率。1月1日住房公积金贷款利率调整为：首套自住住房5年以下（含5年）贷款利率为2.35%，5年以上贷款利率为2.85%；二套自住住房5年以下（含5年）贷款利率为2.775%，5年以上贷款利率为3.325%。

以一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式月供将由4270.16元降至4135.57元，总利息支出将减少4.85万元。

提前还贷“退潮”

随着存量房贷利率的下调，不少购房者放缓了“提前还贷”的步伐。

“手上有笔资金，原本想提前还掉一部分房贷，眼看房贷利率在不断下降，未来可能还会调低，这就没必要提前还贷了。”济南市民刘洪成说，“这笔钱可能会用于投资，毕竟去年投资的基金赚了30%多，两者一比较，还是不提前还贷了，这样能获取更大收益。”

在银行业分析师看来，房贷利率高低对购房者的提前还款意愿有明显的影响。“在当前较低的房贷利率环境下，许多购房者更愿意保留贷款、承担利息，这样可以将资金用于其他投资或消费活动。”

除了放弃提前还贷的想法外，不少贷款人还与银行协商调整了房贷利率重定价周期。从去年11月起，房贷客户可自主与银行协商调整利率加点、调整利率重定价周期，根据银行政策，借款人可选3个月、6个月、12个月作为重定价周期。若选择变更为6个月的重定价周期，每6个月房贷利率就会根据LPR的变动而调整。

“我也调整了我的定价周期，从1年1次调整为1年2次。毕竟有专家说2025年LPR报价还会持续下降，增加1次重新定价日就能尽快享受LPR下降的福利。”刘洪成表示，“以前每年仅有1次重定价日，LPR报价持续下行却只能到第二年才能享受新的利率，这会多支付不少利息。”

不过，需要注意的是，大多数银行规定，存量房贷借款人在整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次，不能多次调整。

“从整个贷款周期看，重定价周期长短对借款人的影响是中性的。在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可早享受降息红利。如果未来经济形势好转，政策利率和LPR进入上行通道，在利率上行周期内，重定价周期越短，借款人也会以更快速度适用较高的利率，更早承受加息负担，重定价周期只能调整一次，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择的权利。”银行业分析师建议。