新能源车险居高，车企入局卖保险，未来保费是降还是涨？

新能源车险居高，车企入局卖保险，未来保费是降还是涨？

新能源车省下来的油钱，都花在了保费上。这是许多新能源车主的心声。近年来，随着新能源汽车市场的蓬勃发展，新能源车险的高昂费用也逐渐引起广泛关注。近期，小米SU7的上市，再次将这一问题推到了风口浪尖。有车主晒出自己的保费，发现普遍在5000-8000元之间，与五六十万的传统燃油车相当。这一现象不仅引发了车主们的广泛讨论，也吸引了车企的注意。比亚迪、小鹏、蔚来等车企纷纷涉足车险市场，试图通过自身优势来解决这一痛点。然而，未来保费究竟是降还是涨，依然是一个值得探讨的问题。

“险企也叫苦连天。”虽然新能源车险业务不断增长，但险企的综合成本率也随之上升。据行业人士透露，新能源车商业险综合成本率比传统燃油车高出7个百分点左右，且出险率高出一倍。这意味着，尽管业务量增加，但险企的盈利能力并没有提升，反而面临更大的亏损风险。

新能源车之所以保费居高不下，主要原因在于维修成本高和风险评估的不确定性。与传统燃油车相比，新能源车的维修难度更大。由于三电系统（电池、电机、电控）技术相对较新，普通汽修店难以处理，只能前往维修成本较高的4S店。此外，新能源车智能化程度高，配件价格昂贵，这些都增加了保险公司的赔付压力。

同时，新能源车技术尚未完全成熟，缺乏足够的大数据支持，险企难以准确评估风险，导致保费定价偏高。未来随着技术的成熟和数据的积累，这一问题或许能有所缓解，但在短期内，险企的风险控制和定价策略仍将保持谨慎。

面对新能源车险的困境，车企也开始主动出击。乘联会数据显示，4月新能源汽车国内零售渗透率为43.7%，市场规模持续扩大。在此背景下，比亚迪、小鹏、蔚来等车企纷纷涉足车险市场，希望通过自身的优势来解决行业痛点。

比亚迪作为国内唯一一家由新能源车企100%控股的财险公司，其市场规模和大数据模型的优势，使其在车险定价和风险评估方面具有更高的精准性和灵活性。除了比亚迪，蔚来、小鹏、理想等车企也通过设立或收购保险中介牌照，快速开展车险业务。

然而，车企入局车险并非仅仅为了盈利。车险市场竞争激烈，利润空间有限，特别是对于新进入的车企而言，更是面临着业务集中在头部几家财险公司的压力。车企涉足车险的核心目的，是希望通过提供一条龙服务，打造更完善的服务生态，提升用户体验。在当前汽车行业的“内卷”趋势下，服务质量的提升成为车企争夺用户的重要手段。

为了缓解新能源车险的高保费问题，政策层面也在积极推进。4月下旬，国家金融监督管理总局财险司下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险的自主定价系数范围将向燃油车看齐。这一政策的出台，或将为险企提供更大的定价自主权，提高风险识别和定价的准确性。对于风险较高的客户，保费可能会上升，而优质客户则有望享受更优惠的保费，整体上让保费与风险更加匹配。

尽管新能源车险面临诸多挑战，但在政策推动、车企入局以及技术不断成熟的多重因素作用下，未来保费下降的可能性仍然存在。首先，随着新能源车市场的扩大和技术的进步，险企将逐步积累更多的数据和经验，风险评估和定价的准确性将提高，从而降低保费的不确定性。其次，车企通过自身的市场规模和技术优势，有望推出更具竞争力的保险产品，进一步推动市场竞争，促使保费下降。

然而，保费的下降并非一蹴而就。在短期内，新能源车险的高成本和高风险依然存在，险企和车企需要在盈利和市场份额之间找到平衡。对于消费者而言，选择适合自己的保险产品，注重车辆的维护和安全驾驶，仍是降低保费的有效途径。

结语：走向未来

新能源车险的高保费问题，是一个复杂而多层次的挑战。险企需要在高成本和高风险之间找到平衡点，而车企则通过入局车险市场，试图通过服务生态的完善来吸引更多用户。政策的推动和市场的竞争，将为新能源车险的未来发展提供更多可能性。无论未来保费是降还是涨，消费者在选择新能源车险时，都需要根据自身需求，做出理性的决策。新能源车险的前景，充满了挑战与机遇，我们期待在各方努力下，能为消费者带来更多的实惠和保障。