银行大额存单火爆难求，为何这么多人都在抢？
银行大额存单火爆难求，为何这么多人都在抢？
最近，银行的大额存单被民众疯狂抢购，很多大额存单一上市就被抢购一空。为了买到一份高收益的大额存单，很多人不专门赶到外地排队抢购。由于需求旺盛，网上甚至催生出了代购大额存单的业务。大额存单为什么这么火呢？
和传统银行存款相比，大额存单的主要优势在于利率。由于投资门槛较高，最低要求20万元起步，而且期限较长，可以长达3年甚至5年。银行可以通过大额存单锁定长期大规模存款资金，所以，一直将大额存单作为揽储利器，给予了比普通定期存款更高的利率。
《大赢家》剧照
我国的大额存单业务从2015年开始对个人开放，在刚开始推出时，由于起点较高（一开始是30万元，后来降到20万元），加上周期较长，动辄3到5年，所以投资者的认可度一般。更重要的是，由于前些年市场上投资品种非常丰富，各种理财产品的收益率也都不错，所以，大额存单并没有太大的优势，在很长时间里处于不温不火的状况。
不过，最近几年，大额存单开始变得越来越香，尤其是到了今年，大额存单开始成为市场上的抢手货，最近在网上有人推出“代抢利率3.65%的大额存单”，更是引发抢购风潮。
今年的大额存单业务之所以格外火爆，主要原因在于，在持续降息的大背景下，普通银行存款利率一低再低，收益越来越单薄。以四大行的挂牌利率来看，即使3年和5年期固定利率也不到2%。对于普通民众而言，在存款利率进入1%时代后，利率相对较高的大额存单就成为被争抢的对象。
《城中之城》剧照
而更重要的是，人们意识到这一轮降息周期还很漫长，以后的利率还会越来越低，所以大额存单以前被人嫌弃的长期限特点，现在反而成为最大的优势。在漫长的降息周期里，大额存单能够提前锁定3到5年的高利率，所以也就备受青睐。
一方面是普通民众对大额存单的需求大幅上升，与此同时，银行却在大幅减少大额存单的发行, 很多银行甚至停止发行3年和5年期的大额存单。因为在利率快速下降之后，银行为了维护足够的息差空间，也没有足够的动力给予大额存单过高的溢价。
市场统计数据显示，今年7月份，银行发行的大额存单数量同比减少了17%左右。有些银行即使还在发行长期限大额存单，利率也已经大幅下调，勉强超过2%，仅比银行普通定期存款利率略高。
民众对于大额存单的需求上升，银行对于大额存储的发行减少，在供需矛盾之下，造就了大额存单火爆难求的局面。
那么，现在市场上还可以从哪里买到相对高收益的大额存单呢？
只有两种途径，一是部分中小银行还有发售，二是从市场购买别人转让的大额存单。
在大银行减少大额存单的同时，部分中小银行为了争取存款，偶尔推出一些相对高收益的大额存单，比如最近某城商行推出利率3.65%的大额存单，迅速引发了高度关注和抢购，甚至有人在网上宣称帮人代购。和当前市场上不到2%的利率相比，现在市场上3%以上利率的大额存单已是凤毛麟角，只要出现利率超过3%的大额存单，很快就会被一抢而空。
在市场整体利率下行的背景下，以后这些城商行推出的高收益大额存单只会越来越少，而且由于额度相对有限，大部分普通人都难以抢到。
对于普通民众而言，除了城商行的大额存单之外，想要在当前低利率背景下买到大额存单，还有一种路径就是购买市场上转让的大额存单。
《大债时代》剧照
如果有人在前几年买了一份3年或者5年期的的存单，那时候的收益还相对较高。如果这位投资者需要急着用钱，就可以将这笔大额存单在市场上转让。那么，对于那些现在想买入大额存单的人，这就是一个机会。转让存单的挂牌利率虽然比不上初始利率，但和当前市场利率比还是有一定优势。
大额存单的转让交易并不复杂，每家银行的APP都有专门的大额存单转让服务专区，那些想要提前转让的投资者在银行APP挂出大额存单，注明金额、利率和期限，想要买入的投资者购买即可。不过，在大额存单转让专区捡大漏的机会也不多，从某国有大行交易区来看，挂牌转让的存单利率大多在2.2%上下。
在大额存单越来越稀缺的背景下，当前市场上还有一种无风险储蓄产品可供普通投资者选择，那就是财政部发行的储蓄式国债。以今年7月份发行的最新一期电子式储蓄国债来看，3年期票面利率2.38%，5年期票面利率2.5%。虽然和过去的高利率已经无法相提并论，但在当前市场环境下，已经算得上高利率。所以，每逢储蓄式国债发行，无论是线下还是线上，也基本上都是被抢购一空。
大额存单和储蓄式国债这种产品受到热捧，在市场上已经是极度供不应求，与此形成强烈对比的是，那些能带来潜在高回报的市场，普通民众却是避之不及。比如A 股市场，最近成交极度低迷，成交量创出4年多来的新低；比如房地产市场，从2021年到2023年，成交量已经连续三年负增长，今年前7月份的新建商品房销售额继续同比下降25%左右。
放弃对高风险高回报产品的追求，转而锁定未来的无风险收益，某种程度上来看，这也是一种投资上的躺平。
本文原文来自《三联生活周刊》