金融行业降本增效新路径：科技赋能与精细化管理双轮驱动

金融行业降本增效新路径：科技赋能与精细化管理双轮驱动

随着中国经济增长逻辑的改变，金融行业正面临着前所未有的挑战。以银行业为例，息差持续收窄、竞争日益加剧、风险不断暴露，传统追求规模的增长模式已难以为继。据麦肯锡最新研究显示，2023年末商业银行平均净息差降至1.69%的历史低位，净息差的显著下降导致银行收入出现负增长。自2020年以来，商业银行的平均ROE已连续四年低于10%。面对如此严峻的形势，金融单位如何实现降本增效，成为摆在管理者面前的一道必答题。

在这样的背景下，银行业开始积极探索新增长点，特别是做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，并推出一系列降本增效措施。麦肯锡建议，要想短期实现降本增效，长期布局五篇大文章，各家银行需短期、长期转型突破举措多管齐下，在夯实基础的同时打造新的业务增长点，探索收入可持续增长。

在短期措施方面，银行应进行非常深入的精细化经营，包括客群经营、行业专业化深耕、精细化管理资产组合等。同时，通过规模化创新手段提质增效，开展全面降本增效，实现科技驱动的效能提升。创新要有明确的价值目标，要落在成效上；要建立能支撑规模化创新的治理体系，不是散点式的局部亮点。

在长期策略上，要实现收入的稳定和可持续性增长，以及五篇大文章的布局真正产生成效，银行业需要打造新能力拓展新业务、聚焦与深耕新市场以及探索新方向。

科技赋能是银行业降本增效的重要途径。以工商银行为例，该行为20万网点员工打造智能助手，目前已上线，大幅提升网点效能。2023年全年运营领域智能处理业务量达3.2亿笔，同比增长14%。此外，浦发银行也通过大模型重塑零售业务场景，实现了降本增效。

证券业同样面临着降本增效的压力。以招商证券为例，该公司在2024年前三季度投资银行业务手续费净收入为4.19亿元，同比下滑43.83%。面对业绩下滑，招商证券推进了一系列降本增效举措，推进预算管理转型，对各类费用及其驱动因素进行深入分析，确保重点费用保障到位，一般性费用坚决压缩。在2024年三季度业绩说明会上，公司总裁吴宗敏表示，2024年前三季度，公司业务及管理费率（业务及管理费/剔除其他业务成本的营业收入）为47.31%，同比减少0.1个百分点，排名上市券商第三。

值得注意的是，科技在证券业降本增效中也发挥着重要作用。华福证券通过大模型破解了证券开户低效难题，而网商银行则将AI大模型的能力应用于产业链金融，实现了业务效率的提升。

保险业无疑是与大模型落地最为契合的金融业态。大模型将重构保险的销售、核保、理赔、服务等多个环节。目前，在较成熟的应用场景，保险业已经实现了较好的降本增效效果。例如，平安集团在2023年实现智能引导客户自助续保3,003亿元，同比增长13%。AI坐席服务量约22.2亿次，智能化理赔拦截减损108.2亿元，同比增长16.0%。

总体来看，科技赋能和精细化管理已成为金融行业实现降本增效的关键。未来，随着大模型等人工智能技术的不断发展，金融行业有望在更多业务场景实现智能化转型，进一步提升运营效率和降低成本。同时，金融机构也需要关注技术应用中可能带来的风险，如数据安全、隐私保护等问题，确保科技创新与风险控制的平衡发展。