先息后本利息最高，但每月还款压力最小

先息后本利息最高，但每月还款压力最小

房子、票子，大家关注。
最近，“先息后本”火了。

这是一种产品，还是一种方式？对房贷还款人来说，选择它，划不划算？

一种贷款还款方式

众人热议的“先息后本”，其实不算新事物。

咨询了多家国有大行湖南省分行以及商业银行，得到的回复大致类似：有这样一种还款方式，但并没有在房贷上规模使用。如果用在房贷上，也是作为一种“纾困”政策，在某一小段特定时间减轻还款人的压力。

换句话说，它一直存在，只是没有用在购房贷款而已。

可以说，先息后本是一种贷款还款方式，也称为“付息贷款”或“利随本清”。用这种方式还款，借款人在一段时间内只需要支付利息，而不需要偿还本金；还款期结束后，借款人开始偿还本金。

这种方式利弊分明：好处是借款人短期资金需求得到保障、减轻还款压力；弊端是总利息支出较高。

当前，主流的房贷还款方式有两种，等额本金、等额本息，二者各有优缺点。

等额本金，借款人每月需偿还相同金额的本金和剩余贷款在该月产生的利息，由于剩余贷款逐月减少，月供也就逐月减少，还款金额先高后低。

等额本息，是借款人每月的还款金额相同，便于记忆与规划。随机问了几个身边的朋友同事，大多是每月还房贷的金额相同，即采用的都是等额本息还款方式。

哪种方式最划算？

等额本金、等额本息、先息后本，三种还款方式，怎么选？

我们先来算算账。

如果借1万元、借1年时间，年化利率12%。选择先息后本，需要还的总利息是1200元；等额本息，是661元利息；等额本金，是650元利息。

一目了然，同样的借款金额、同样的利率和同样的期限条件下，先息后本还款利息最多，等额本息居中，等额本金最少。

但先息后本有一个好处，即每个月只要还100元利息；其他两种方式可能需要还1000元左右的本金和利息。从每月的还款额上来说，先息后本每月最少，但最后一个月需要还上本金，压力陡增。

因此，不同的人适合不同的方式——

如果借款人短期内急需将钱用于其他领域，“先息后本”方式不失为一种选择；

如果借款人有固定收入，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算；

如果借款人预期未来的收入逐年增加、增幅较大，等额本息模式可能更契合需求。

比如，干餐饮开饭店的，每天有进账，建议选择等额本金或等额本息。手里钱多一点，选等额本金；手里钱少一点，选等额本息。

有回款周期的，比如建筑行业，先息后本或是一种较合适的方式。

具体到操作层面，情况可能更加复杂。

一家银行基层网点的客户经理说了这么一个情况：对于已经正常还款时间较长，只是现阶段出现暂时性还款困难的客户，先息后本对其降低月还款额帮助较大；但对于贷款余额较高、还款时间尚短的客户，先息后本的帮助就相对较小了。

举例说明，一位贷款利率3.55%、贷款30万元、还款20年的客户，等额本息还款到第15年末也就是第180个月，月还款金额是1747.6元，其中本金部分为1459.44元，利息仅为288.16元；若申请先息后本，月还款就变成了288.16元，是不是压力小了很多。如果他在还款第二年就申请先息后本，不仅每月要还的利息高，最后本金也得还，还款总额要多出不少。