最新数据显示：仅1%家庭存款超50万，专家建议这样理财

最新数据显示：仅1%家庭存款超50万，专家建议这样理财

随着时代的发展，资金成了衡量生活品质的关键指标。但究竟需要多少存款才能让你在不断变化的经济海洋中稳稳当当呢？俗话说：“手中有粮，心中不慌”。老一辈人无论生活压力如何，总会想方设法存点钱，以备不时之需。

当前的国内数据也反映出一个值得关注的现实——我们的存款正逐年增长。根据权威机构发布的统计数据，2021年国内居民储蓄存款总额已达103万亿元，人均存款超过7万元。而到了2023年底，这一数字更是攀升至137万亿元人民币，平均每个人的存款约为9.8万元，换算下来一个三口之家的存款数目接近30万元。

显而易见，中国居民的存款正逐渐积累。但大部分人看了这些数据之后，表示自己严重拖了后腿。也有专家表示，中国目前90%以上的家庭，拿不出10万块钱。的确，普通老百姓的收入并不高，而且开销也很大。一个普通家庭除了日常生活开销之外，还需要考虑医疗、教育、住房等方面的支出，很多人都是在勉强维持生计。所以对于大部分人来说，存款并不是一件容易的事情，可能还有许多家庭连一两万元都拿不出。

更为冷酷的另一个数据可能会让我们陷入思考：我国央行公布，超过50万存款的家庭仅占了1%。尽管有的家庭拥有价值上百万的房产，存款却远未达到50万。不可否认，生活中，存款两极分化现象日趋明显。部分家庭积蓄颇丰，而更多的家庭则存款寥寥甚至负债累累。

之前有机构统计数据显示，即便是银行存款额度在不断上升，但依然有6亿人，每个月的收入不超过1000元，这才是比较真实的情况。而从当前的情况来看，社会中还出现了很多新型穷人。他们虽处高楼大厦，但面临突发事件时，却举步维艰，甚至连几万块钱都拿不出。所以，如果退休后的存款已经达到了50万元，那么恭喜你，你已经是一个很富有的人。更进一步，据说若存款能够支持25倍的年支出额度，那么你便拥有了“富人”身份。然而对于多数人，这似乎仅仅是一个美好的愿景。

大家应该听过二八定律，世界上百分之80的财富,在百分之20的人手里，现在看，百分之2的人掌握98的财富。大多数家庭的存款都是被平均之后得出来的，对于普通人来说，这是一个遥不可及的数字。但需要明白的是，存款对于退休的人来说，是生活的重要保障，但金钱的多寡并非生活质量和幸福感的唯一决定因素。所谓富有，不仅仅是存款的多少，更是一种能够支持你希望的生活方式，并给予你安全感与自由度的状态。对于很多人来说，一个温馨的家庭，一份稳定的工作，身体健康的家人，才是他们最珍贵的财富。

面对这样的现实，越来越多的退休人士开始寻找新的理财方式，以实现财务安全。其中，ETF和外币定存成为了备受关注的投资工具。

ETF，即交易型开放式指数基金，是一种在证券交易所上市交易的基金。它具有以下特点：

1. 分散风险：ETF通常追踪某个指数，如沪深300指数，这意味着它会投资于该指数涵盖的所有股票。这种分散投资的方式可以有效降低单一股票带来的风险。

2. 管理费用低：相比主动管理型基金，ETF的管理费用更低。这是因为ETF采用被动投资策略，不需要基金经理频繁买卖股票。

3. 流动性高：ETF在证券交易所上市交易，可以像买卖股票一样随时买入或卖出，具有很高的流动性。

4. 透明度高：ETF的持仓情况每天都会公布，投资者可以清楚地了解基金的投资方向。

对于退休族来说，ETF投资具有以下优势：

1. 稳定回报：选择高股息ETF是退休理财的一个好方法，因为它们能提供稳定的被动收入。高股息ETF通常投资于那些稳定派息的公司，如公用事业、电信和消费必需品等行业的公司。

2. 本金安全：ETF的分散投资特性可以有效保护本金安全。即使市场出现波动，单一股票的下跌也不会对整个投资组合造成太大影响。

3. 省心省力：ETF的被动投资策略意味着投资者不需要花费大量时间和精力去研究个股，非常适合不擅长投资的退休族。

具体操作方法：

1. 选择合适的ETF：对于退休族来说，建议选择那些追踪稳定指数的ETF，如沪深300ETF、上证50ETF等。此外，也可以考虑投资于高股息ETF，以获取稳定的现金流。

2. 定期投资：可以采用定投的方式，每月或每季度定期买入ETF，这样可以平滑市场波动的影响，降低投资风险。

3. 资产配置：不要把所有资金都投资于ETF，应该根据自己的风险承受能力进行资产配置。例如，可以将60%的资金投资于ETF，剩余40%投资于债券或定期存款。

案例：假设一位退休人士有50万元的存款，他将其中30万元投资于沪深300ETF，剩余20万元存入定期存款。如果沪深300ETF年化收益率为8%，定期存款年利率为3%，那么一年后他的总收益为：

30万元 × 8% + 20万元 × 3% = 2.4万元 + 0.6万元 = 3万元

这意味着他一年获得了6%的综合收益率，既保证了本金安全，又获得了稳定的回报。

外币定存是将资金存入银行的外币账户，如美元、日元或欧元等，存款期限通常为几个月到几年。外币定存的优势包括较高的利息收入和潜在的汇差收益。

外币定存的优势：

1. 利息收入高：外币定存的利率通常高于人民币定存。例如，目前美元一年期定存利率可达3.85%，而人民币一年期定存利率仅为1.5%左右。

2. 汇差收益：如果所存外币在存款期间升值，到期后换回人民币时可能会获得额外的汇差收益。

3. 分散风险：通过持有不同货币，可以降低单一货币贬值带来的风险。

外币定存的风险：

1. 汇率波动风险：如果所存外币对人民币贬值，可能会减少收益甚至损失本金。

2. 利率风险：外币利率受各国经济政策影响，可能会随市场变化而波动。

3. 流动性风险：外币定存通常要求固定期限，提前取出可能会损失部分利息。

适合人群：

1. 经常出国旅游的人：可以提前锁定汇率，节省旅费。

2. 有子女留学需求的家长：可以提前准备学费用，避免汇率波动风险。

3. 企业主或自营商：可以灵活管理国际交易资金。

4. 投资者：希望分散投资风险，抓住汇差机会。

5. 计划长期海外生活的人：可以提前储备当地货币。

具体操作方法：

1. 选择合适的货币：建议选择主流货币如美元、欧元等，它们的经济基础较强，波动性较小。

2. 关注利率变化：定期查看各大银行的外币定存利率，选择最优方案。

3. 合理安排存款期限：根据自己的资金需求选择合适的存款期限，平衡流动性和收益。

案例：假设一位退休人士有10万元人民币，他选择将其兑换成美元进行一年期定存。当前美元兑人民币汇率为7.0，一年期美元定存利率为3.85%。

1. 兑换美元：10万元人民币可兑换约14285.71美元（10万元 / 7.0）

2. 计算利息：一年后获得的利息为14285.71美元 × 3.85% = 551.59美元

3. 到期后换回人民币：假设一年后美元兑人民币汇率为7.1，则14285.71美元 + 551.59美元 = 14837.30美元可换回约105358.43人民币（14837.30 × 7.1）

这意味着他一年获得了5358.43元人民币的收益，既获得了较高的利息收入，又抓住了汇差机会。

退休理财不再局限于传统的储蓄方式，越来越多的老年人开始关注ETF和外币定存。ETF作为近年来受欢迎的投资标的，能够在获利和风险之间找到相对平衡，适合风险承受度较低的退休族。外币定存不仅风险低、利息高，还能有效分散汇率风险。通过这两种投资方式，退休人士可以在保证本金安全的同时，获得稳定的被动收入，实现财务自由。