公积金缴存余额：理财神器还是鸡肋？

公积金缴存余额：理财神器还是鸡肋？

2025年伊始，全国多地住房公积金政策迎来重要调整。自1月1日起，存量个人住房公积金贷款利率已批量下调，无需贷款人申请操作。这一政策红利，无疑为数千万缴存职工送上了新年“大礼包”。

以北京为例，首套房公积金贷款利率下调后，一笔100万元、30年期的贷款，每月可少还134.59元，总利息支出减少4.85万元。这一显著的减负效果，再次凸显了公积金制度的优越性。

住房公积金，这一由单位和职工共同缴存的长期住房储金，因其低息贷款、免税等优势，一直被视为职工的重要福利。然而，近年来随着商业贷款利率的持续下行，有人开始质疑：公积金是否还是理财的“神器”？它是否已经沦为“鸡肋”？

专家指出，尽管商业贷款利率走低，但公积金贷款的利率优势依然明显。根据住房城乡建设部的数据，2023年发放的公积金贷款，偿还期内平均每笔可节约利息支出7.91万元。这一数字虽然较前几年有所下降，但仍显示出公积金贷款的显著优势。

中国财政科学研究院助理研究员施文凯指出，公积金“低存低贷”机制是保障制度运行的基础，其中的低息贷款是制度向参加人提供的最大优惠。这一优势，在当前低利率环境下尤为珍贵。

然而，公积金制度也并非完美无缺。有用户反映，公积金查询和使用存在一些局限性。例如，线上查询虽然方便快捷，但依赖网络和设备，可能存在安全风险；线下查询虽然信息准确，但耗时较长。此外，不同地区的政策差异，也可能给跨区域使用的职工带来不便。

面对公积金制度的优劣，专家建议，职工应合理规划使用公积金，充分发挥其理财价值。安徽工业大学商学院教授吴义东指出，对个人而言，住房公积金制度不止于低息贷款，还包括单位配缴、免缴个人所得税等多重优势。因此，需要辩证地看待短期与长期，局部与全局之间的关系。

综上所述，住房公积金绝非“鸡肋”，而是职工重要的理财工具。在当前经济环境下，其低息贷款优势尤为突出。当然，任何制度都有其局限性，关键在于如何合理规划，让公积金发挥最大价值。对于广大缴存职工而言，与其纠结于公积金的“神器”或“鸡肋”之争，不如积极了解政策，合理规划使用，让这笔“长线资金”真正成为实现安居梦想的助力。