消费贷利率降至2%，银行花式营销抢客源

消费贷利率降至2%，银行花式营销抢客源

新年伊始，消费贷市场再度掀起一波“降价潮”。多家银行将消费贷利率降至“2字头”，更有银行创新推出利率“团购价”。这一轮营销热潮背后，折射出银行在消费贷市场竞争加剧的现状。

“浦发银行浦闪贷产品推出限时优惠。1月1日—31日期间，新客有机会领取年化单利2.78%利率优惠券，适用1年期贷款，数量有限。”浦发银行华北地区一支行工作人员向《中国银行保险报》记者介绍。

“1月27日前，申请民生银行消费贷款产品‘民易贷’即可享受券后最低2.76%的优惠利率，线上申请最高额度30万元。”民生银行APP相关信息显示。

招商银行推出的限时优惠利率则更低。1月15日，《中国银行保险报》记者登录招商银行APP，在“借钱”页面看到招商银行推出“闪电贷跨年消费季”活动，消费闪电贷额度正常的新老客户，根据“招贷分”分值可享受从2.78%至3.4%不等的年化利率优惠（单利）。此外，自1月2日起至1月26日的每周五，招商银行还将对达标客户发放限量1000张的2.68%利率优惠券。

受访专家表示，消费贷利率调降背后受多重因素推动，包括消费贷市场竞争加剧背景下银行以低利率争夺市场份额，促消费政策导向下银行降低利率刺激客户消费需求，以及银行零售业务结构调整需求等。消费贷利率并非越低越好，银行之间竞争需要避免价格战。伴随消费贷市场的拓展，银行在产品设计和营销推广等方面需注意合规与监管要求。

浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉指出，消费贷是银行零售业务的重要组成部分，有助于银行实现收入结构的多元化，降低对传统信贷业务的依赖。在当前经济环境下，银行有动力通过消费贷来刺激零售业务增长，提升盈利能力。此外，随着金融市场的开放和互联网金融的兴起，银行面临来自非传统金融机构的竞争压力，行业竞争的加剧也是银行加大消费贷营销的原因之一。

面对激烈的市场竞争，银行不仅在利率上“大打出手”，还推出了多种创新营销方式。例如，某农商行推出消费贷“团购”模式：新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限为24期。如果团长邀请其他新客户参团，系统会向团长发放利率优惠券，其他新客户无需使用获批贷款额度，团长便可享受利率优惠。

此外，多家银行还推出了限时免息、利率折扣、发放利率优惠券等传统营销方式。值得注意的是，这一轮消费贷营销热中，国有大行的积极性颇高，有的国有大行消费贷利率也有所下调。除了利率，贷款额度、期限、还款方式等也成为各家银行营销的侧重点。

2024年12月，中央经济工作会议提出2025年九项重点任务，将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”放在首位。央行披露的2024年金融统计数据报告显示，2024年人民币贷款增加18.09万亿元。分部门看，住户贷款增加2.72万亿元，其中，短期贷款增加4732亿元，中长期贷款增加2.25万亿元。

促消费政策引导下，2025年消费贷业务会否迎来新变化？

在苏筱芮看来，2025年，消费贷作为零售领域的重点业务，在贷后压力有所缓减的大背景下有望迎来更多重视。预计2025年消费贷利率整体保持稳健，商业银行或会在新客及一些重点场景领域考虑针对性利率下调。

“宏观政策环境为消费贷市场的发展提供了支持。政府为了刺激消费、拉动经济增长，可能会出台一系列政策鼓励消费信贷。银行响应政策导向，通过消费贷产品满足市场需求，同时也能获得政策上的支持和便利。”邵辉表示。

邵辉指出，银行间为了争夺存量客户，通过降低利率来吸引客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。同时，市场利率中枢的持续下移，为银行下调消费贷利率提供了空间。

未来，消费贷利率下行的空间还有多大？

在邵辉看来，未来消费贷利率的下调空间可能受到多种因素的限制。

“一方面，银行的资金成本具有刚性，过低的贷款利率可能逼近甚至低于资金成本线，长期维持这样的低利率难以实现可持续盈利。”邵辉分析指出，“另一方面，消费贷利率若持续低于住房贷款，可能会间接导致部分消费贷违规流向房地产、投资等领域，产生新的风险。”

低利率环境下，银行如何平衡业务发展与风险管理成为一大挑战。专家建议，银行需要加强风险控制和贷后管理，确保业务可持续发展。同时，银行应精准定位客户群体，推出更多场景化贷款产品，如旅游消费贷、教育培训贷等，以满足不同消费者的需求。

2025年，消费贷市场有望延续增长态势。在政策支持、市场需求旺盛的背景下，银行将继续发力消费贷业务。但与此同时，银行也需要关注合规与监管要求，避免过度竞争导致的风险积累。随着金融科技的发展和监管政策的完善，消费贷市场有望迎来更加健康、可持续的发展。