奶爸保教你避过分红险投资陷阱

奶爸保教你避过分红险投资陷阱

随着市场利率持续走低，分红险成为2025年保险市场的“新宠”。然而，这款集保障、储蓄与投资功能于一体的保险产品，却暗藏诸多风险。本文将为您揭示分红险背后的潜在陷阱，并提供实用的购买指南。

2025年伊始，各大保险公司纷纷将分红险作为“开门红”主打产品。据统计，2024年10月1日至11月25日，人寿保险上新258款产品中，分红型人寿保险占比高达42.6%。然而，这款备受保险公司青睐的产品，却让不少消费者感到困惑。

分红险的收益由两部分组成：固定收益和浮动红利。虽然保险公司会根据经营状况分配红利，但实际收益往往与预期相差甚远。以光大永明人寿为例，2023年旗下33款分红险产品未实现红利目标，半数产品红利实现率在50%以下，甚至有3款产品低至19%。

销售误导是购买分红险时需要特别警惕的风险。浙江金华的张女士给儿子和女儿各买了一份信泰人寿的分红保险，保险营销员承诺交满10年后，等到孩子读大学就能取出。然而，当张女士打算取钱时，才发现保险期实际长达73年，要到2084年才能取。

如果消费者因急需资金而选择退保，可能会面临本金损失的风险。在张女士的案例中，她要求全额退费，但保险公司表示难以支持。即使在调解过程中，保险公司只愿意退还15.6万元，加上之前已领取的7万元分红，共计22.7万元，仍低于张女士十年来交的23万多元。

面对分红险的诸多风险，专家建议消费者在购买时需谨慎考虑。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，红利实现率并不是参考购买分红保险产品的唯一指标，消费者在选择保险产品时还需要考虑保险费用、保险期限、保险责任等其他因素。

此外，深圳市律师协会保险法律专业委员会委员胡廷梅律师建议，投保人购买保险时，不能光听保险代理人或营销员的介绍，口头的说辞往后很难查找证据，可以在讲述的过程中进行录音，留意书面合同中的记载和描述，是否与口头介绍相一致，另外投保人也要注意保险的期限。

分红险作为一种复杂的金融产品，其风险与收益并存。消费者在购买时应充分了解产品特性，评估自身风险承受能力，避免盲目跟风。建议咨询专业人士，制定合理的保险和投资策略。