2025年定期存款攻略：利率调整下的最优选择

2025年定期存款攻略：利率调整下的最优选择

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来源

1.

https://www.163.com/dy/article/JLHIL0B805566N9B.html

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http://finance.people.com.cn/money/GB/217428/391026/index.html

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https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202409/content_6976070.htm

2024年10月，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行主动下调存款挂牌利率，降幅从0.05个至0.4个百分点不等。此次调整后，各大银行的定期存款利率如下：

• 活期存款挂牌利率下调0.05个百分点至0.1%
• 整存整取定期存款挂牌利率普遍下调0.25个百分点，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别降至0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%和1.55%
• 1天和7天通知存款利率分别下调0.05个和0.25个百分点，分别降至0.1%和0.45%
• 协定存款利率下调0.4个百分点至0.2%

从上表可以看出，当前四大银行的存款利率都差不多，只有建设银行5年期整存整取的执行利率不同。当前四大银行的存款利率都在2%以下，最高利率为1.95%。

在这样的利率环境下，如何通过选择不同期限的定期存款来最大化收益呢？我们可以通过一个具体案例来分析：

假设你有100万元，打算进行定期存款。根据当前的利率，你可以将资金分成不同期限的存款：

• 10万定期一年：利率1.1%，到期利息=100,000 × 1.1% = 1,100元。
• 10万定期两年：年利率1.2%，总利息=100,000 × 1.2% × 2 = 2,400元。
• 30万定期三年：年利率1.5%，总利息=300,000 × 1.5% × 3 = 13,500元。
• 50万定期五年：年利率1.55%，总利息=500,000 × 1.55% × 5 = 38,750元。

第一年总利息为1,100 + 1,200 + 4,500 + 7,750 = 14,550元。随着时间推移，长期存款累计利息优势明显。

需要注意的是，虽然中小银行可能提供更高的利率，但选择大银行存款有其独特优势：

1. 稳定性高：大银行规模大、实力强，抗风险能力更好。
2. 存款保险保障：根据我国的存款保险制度，单一银行存款本金不超过50万元的部分，在银行破产倒闭时能获得全额赔偿。这一制度能覆盖99.63%的存款人全部存款，为储户提供充分保障。

因此，建议在选择定期存款时，优先考虑大银行，并根据自身资金需求合理分配不同期限的存款。建议选择3年期存款，因为3年期存款利率比较高。不建议存5年期或者期限短的存款，5年期存款的存款时间比较长，而短期存款的利率比较低。