购房者扎堆提前还贷，利率下行成主因

购房者扎堆提前还贷，利率下行成主因

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新浪网

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来源

1.

https://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2025-01-02/doc-inecprki5902762.shtml

2.

https://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2025-01-03/doc-inecryrf4965206.shtml

3.

http://m.itbear.com.cn/html/2025-01/665443.html

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https://finance.sina.com.cn/jjxw/2025-01-15/doc-ineeykxp8401342.shtml

5.

https://finance.sina.com.cn/jjxw/2025-01-02/doc-inecqnpz2350936.shtml

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https://stcn.com/article/detail/1477092.html

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https://news.cctv.com/2024/09/29/ARTIBWDTtuGjVbRjMzMEZpIQ240929.shtml

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https://zh.tradingeconomics.com/united-states/mortgage-rate

9.

https://www.chinanews.com.cn/cj/2025/01-02/10346220.shtml

近期，全国多个城市出现购房者扎堆提前还房贷的现象，主要原因是房贷利率持续下行。部分购房者希望通过提前还款来减轻月供压力或缩短贷款年限，甚至将其视为新的投资手段。然而，提前还贷也存在一些风险和成本，如可能需支付罚金以及影响现金流。专家建议，在考虑提前还贷时应综合评估个人财务状况和未来的财务计划，做出最适合自己的决策。

根据美国抵押贷款银行家协会的数据，截至2025年1月24日的当周，美国符合贷款余额（766,550美元或以下）的30年固定利率抵押贷款的平均合同利率稳定在7.02%，与前一周持平。借贷成本仍接近5月的高位。来源:Mortgage Bankers Association of America

美国的抵押贷款利率从1990年到2024年平均为6.06%，在1990年4月达到历史最高点10.56%，在2020年12月创下历史最低点2.85%。

根据Trading Economics的全球宏观模型和分析师的预期，美国的抵押贷款利率预计将在本季度末达到6.00%。

近期数据 前次数据 单位 参考日期
15 年抵押贷款利率 6.12 6.16 % Jan 2025
30 年抵押贷款利率 6.95 6.96 % Jan 2025
平均抵押贷款规模 400.93 402.87 万美元 Dec 2024
MBA抵押贷款市场指数 220.00 224.60 积分 Jan 2025
MBA 抵押贷款再融资指数 520.90 558.80 积分 Jan 2025
MBA购买指数 162.40 163.00 积分 Jan 2025
MBA抵押贷款申请 -2.00 0.10 % Jan 2025
MBA 30年期抵押贷款利率 7.02 7.02 % Jan 2025

美国 - 按揭利率
MBA 30年抵押贷款利率是在所报告的一周中测得的平均30年固定抵押贷款利率，由抵押贷款银行协会支持。 当前值，历史数据，预测，统计，图表和经济日历 - 美国 - 按揭利率.
现值 前次数据 最高 最低 日期 单位 频率
7.02 7.02 10.56 2.85 1990 - 2025 % 每周

自2024年10月存量房贷利率下调后，提前还贷现象明显减少。根据多家银行反馈，每月提前还贷金额较上年同期下降约一半。这一变化的主要原因有以下几点：

1. 新旧房贷利率利差缩小：随着最新房贷利率不断下调，新旧房贷利率之间的差距日益缩小，减少了提前还贷的动力。

2. 股市回暖：2024年9月、10月、11月，A股市场震荡上扬，成交额不断创下月度历史新高，部分资金从提前还贷转向股市投资。

3. 房地产市场复苏：从数据来看，居民对住房按揭需求逐渐改善。央行数据显示，居民中长贷出现连续两个月改善迹象，2024年11月居民中长贷同比多增669亿元。

4. 银行政策调整：多家银行允许借款人选择更短的利率重定价周期，使得贷款人能更快享受到利率下调的优惠。

深圳一家股份行支行工作人员表示，1月1日是很多客户的利率重定价日，这批客户的贷款市场报价利率（LPR）自1日起将执行最新的标准。工作人员介绍，从去年11月起，房贷客户可自主与银行协商调整利率加点、调整利率重定价周期，根据银行政策，借款人可选3个月、6个月、12个月作为重定价周期。若选择变更为3个月的重定价周期，每3个月房贷利率就会根据LPR的变动而调整。

通过一个实际案例，我们可以更直观地理解不同提前还贷方式的效果：

假设Lisa有一套贷款额$60万的房子，利率7%，贷款30年。她想提前还清房贷。

1. 增加还款频率：由每月还月供，变为每两周还月供，还款总额不变。通过增加摊销频率，Lisa成功提前5年4个月还清了贷款，节省利息$15万。

2. 增加每月还款额：Lisa决定每月多还$500美金，最终提前7年11个月还清了贷款，节省利息$21万。

3. 一次性还清大额本金：Lisa有$2万存款，但一次性偿还本金只缩短了2年六个月，节省$9万。Lisa觉得还是每月多还$500更划算，存款可以用于其他投资。

4. 利用no point no fee refinance：降低利率，但仍按之前的还款额还贷。Lisa重贷后利率降了一个点，重贷没有费用，每月减少了$394.51的房贷。但她决定还是按之前的还款额还，她提前6年8个月还清贷款，节省$18万利息！

专家预计，2025年央行将继续实施降准降息政策，推动LPR下行，降低企业和居民融资成本。这将进一步影响房贷利率走势。

1. 降准：当前我国金融机构的加权平均存款准备金率为6.6%，预计2025年将多次实施降准操作。

2. 降息：2025年人民银行将继续下调政策工具利率，引导银行降低存款利率，促进贷款市场报价利率（LPR）继续下行，进而降低贷款的实际利率。

3. 政策调整：2025年的货币政策将加大逆周期和跨周期调节力度，更具前瞻性、有效性和针对性，为稳增长、促消费、扩内需提供适宜的货币金融环境。

在当前的市场环境下，购房者在考虑提前还贷时，需要综合考虑以下因素：

1. 个人财务状况：评估自己的收入稳定性、家庭开支及未来可能的资金需求。

2. 投资机会：比较提前还贷与投资其他渠道的收益，选择最优方案。

3. 银行政策：了解银行关于提前还款的规定，包括是否有违约金以及次数和金额的限制。

4. 未来规划：考虑近期是否有大额支出计划，或是是否有更好投资渠道。

5. 利率走势：关注房贷利率的未来走势，选择合适的时机进行提前还款。

6. 专业建议：必要时可咨询金融专家的意见，做出更具个性化的决策。

总之，在当前利率下行的环境下，提前还贷需要谨慎考虑。购房者应根据自身情况，选择最适合的还款方式，既要减轻财务压力，又要保持资金流动性，实现资产的最优配置。