新能源车险续保难题如何破解？
新能源车险续保难题如何破解？
近日，新能源汽车续保问题引发广泛关注。某地一家出租车公司的多辆新能源出租车因无法续保商业车险而被迫停运，这一事件凸显了新能源车险市场面临的严峻挑战。
数据显示，2024年我国新能源车险承保亏损达57亿元，赔付率接近85%，综合成本率超过120%。在保险行业承保的2795个新能源车系中，有137个车系的赔付率超过100%。这一系列数据揭示了新能源车险市场面临的深层次问题。
高出险率与高赔付率的双重压力
新能源汽车出险率居高不下，是导致车险续保难的重要原因之一。据统计，新能源汽车的出险率是燃油车的两倍。这主要源于三个方面：
使用场景差异：新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择。2024年新能源汽车中营运车辆占比比燃油车高10个百分点，使用强度更大。
驾驶人群特点：新能源汽车车主相对年轻，35岁以下车主占比比燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短。
车辆特性：新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易发生事故。
维修成本高昂
新能源汽车的维修成本显著高于传统燃油车。智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。
以电池系统为例，若遭受碰撞可能无法局部修理，需要更换整个电池组，这大大增加了维修成本。此外，新能源汽车雷达、摄像头等精密电子仪器多，发生事故时各种零配件批量、连锁损坏的概率更高，微小事故也可能导致大面积更换零部件。
风险与价格错配
部分新能源汽车存在保险价格与车辆使用性质错配的问题。例如，一些兼职网约车按照家用车投保，或者兼职营运货车按照非营运货车投保。非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆实际使用性质不符，保费充足度不够。
自主定价系数受限
新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，与燃油车[0.5,1.5]的范围相比，保险公司调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。这导致部分高风险车辆的保费无法覆盖实际风险，进一步加剧了保险公司承保亏损。
政策层面的破局之路
面对新能源车险市场的困境，国家层面出台了一系列政策和措施，以推动行业健康发展。
建立高赔付风险分担机制
国家金融监管总局等四部门联合印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出建立高赔付风险分担机制。中国保险行业协会、上海保险交易所支持的“车险好投保”平台已于2025年1月25日正式上线，首批有10家大中型财险公司接入，后续将有更多保险公司陆续加入。该平台为高赔付风险新能源汽车提供线上化投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。
优化自主定价系数
《指导意见》提出对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，使其更符合实际风险水平。同时，优化商业车险基准费率，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制，提升定价精准度和合理性。
降低维修成本
《指导意见》鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性。支持企业自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件，丰富维修零部件供给渠道和类型。探索建立保险车型风险分级制度，推动维修经济性水平的提升。
市场影响与未来展望
这些政策和措施的出台，有望从根本上解决新能源车险“投保难、投保贵”的问题。对于新能源汽车市场而言，这将促进产业健康发展，消除消费者购车顾虑。对于保险公司来说，通过优化定价机制和风险分担机制，有望改善承保亏损状况，提升服务质量和效率。对于车主而言，将获得更加公平合理的保险保障，降低用车成本。
然而，要实现新能源车险市场的良性发展，还需要各方共同努力。新能源汽车制造商应持续优化车辆设计与生产标准，提升安全性与可靠性，降低事故发生率及维修成本。保险公司则需要不断提升风险评估能力，运用先进数据分析工具，为不同风险等级的车主提供个性化保险产品。同时，建立跨行业数据共享机制，提高风险评估的精准度，也是未来发展的关键方向。
新能源车险市场的健康发展，不仅关系到车主的切身利益，更关乎新能源汽车产业的长远发展。随着政策的逐步落地和市场的不断成熟，我们有理由相信，这一困扰行业发展的难题将得到有效解决，为新能源汽车产业的高质量发展提供有力保障。