个人养老金制度全面实施，养老理财市场迎来新机遇

个人养老金制度全面实施，养老理财市场迎来新机遇

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

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https://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/dongtaixinwen/buneiyaowen/rsxw/202412/t20241216_532485.html

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https://jrj.sh.gov.cn/SCDT197/20241205/7266d98cb03a472a89d547980f7f2635.html

2024年12月15日起，个人养老金制度在我国全面实施，这标志着我国养老保障体系迈入新的发展阶段。根据人力资源社会保障部等5部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策同步扩大至全国，每年缴费上限额度仍为12000元。

截至2024年11月底，参加个人养老金人数已超7000万人。金融机构已陆续推出823款个人养老金产品，包括466款储蓄存款、26款理财产品、131款商业养老保险、200款公募基金，参加人投资选择面不断扩大。

从市场规模来看，截至2024年第三季度，个人养老金基金规模达到73亿元，同比增长41.6%；养老理财产品规模为1039亿元，同比增长2.2%。虽然养老目标基金规模有所下降，为643亿元，同比减少14.1%，但整体而言，养老理财市场呈现出稳健发展的态势。

在政策引导下，各类金融机构积极布局养老理财市场，不断创新产品供给。

银行方面，23家商业银行已全部支持个人养老金储蓄存款交易业务。其中，19家银行有个人养老公募基金和商业养老保险销售记录，20家银行有个人养老理财产品销售记录。此外，金融机构已陆续推出823款个人养老金产品，包括466款储蓄存款、26款理财产品、131款商业养老保险、200款公募基金，参加人投资选择面不断扩大。

保险机构方面，已推出多款专属商业养老保险产品，并探索将商业保险年金纳入个人养老金产品范围。截至2024年12月27日，在售的个人养老金保险产品中，根据产品说明书中给出的情形测算，传统两全险的满期IRR平均为2.15%，分红两全险在无分红情形和演示分红情形下的满期IRR分别平均为1.29%、2.56%。

基金公司则大力发展养老目标基金，通过FOF（基金中基金）形式，为投资者提供一站式资产配置解决方案。同时，指数基金也被纳入个人养老金产品范围，为风险偏好较高的投资者提供更多选择。

随着人口老龄化程度的加深，养老理财市场将迎来更大的发展机遇。根据国家统计局数据，截至2023年底，我国60岁及以上老年人口达到2.97亿人，占总人口的21.1%。预计到2050年，这一比例将进一步上升至35%左右。

然而，养老理财市场仍面临一些挑战。例如，如何提高产品的吸引力，如何加强投资者教育，如何完善配套的税收优惠政策等。此外，金融机构还需要进一步提升服务质量，简化购买流程，提供更加个性化的投资咨询服务。

个人养老金制度的全面实施，是我国应对人口老龄化挑战的重要举措。随着制度的不断完善和市场的持续发展，养老理财必将在满足人民群众多样化养老需求方面发挥越来越重要的作用。对于金融机构而言，这既是机遇也是责任，需要不断创新产品和服务，为投资者提供更加安全、便捷、高效的养老理财选择。