个人养老金基金：你的退休金增值神器？

个人养老金基金：你的退休金增值神器？

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

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2024年12月15日起，个人养老金制度在我国全面实施，从36个先行试点城市（地区）推开至全国。最新数据显示，截至11月底，参加个人养老金人数已超7000万人，金融机构已陆续推出823款个人养老金产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。其中，个人养老金基金产品以其独特优势，成为许多投资者眼中的退休金增值神器。

税收优惠

个人养老金制度的最大亮点之一就是税收优惠。根据政策规定，个人养老金账户每年缴费上限为12000元，这部分缴费可以在个人所得税税前扣除，降低当期税负。对于中高收入群体来说，这一优惠相当可观。

收益稳定

虽然2023年个人养老金基金整体收益率为-4.09%，但这一表现主要受到A股市场波动影响。从长期来看，个人养老金基金通过科学的资产配置和风险管理，能够实现稳健增值。而且，随着更多优质产品纳入投资范围，未来收益率有望进一步提升。

投资门槛低

个人养老金基金的参与门槛相对较低，只要是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参与。相比之下，商业养老金虽然只需年满18周岁即可参与，但没有税收优惠支持。

开户与缴费

投资个人养老金基金需要开设两个账户：一个是人社部个人养老金信息管理服务平台上的个人养老金账户，另一个是在商业银行开立的个人养老金资金账户。完成开户后，可以通过银行转账、非银行支付机构转账或现金存入等方式缴费，每年缴费额度不超过12000元。

产品选择

目前，个人养老金基金主要包括两类：养老目标日期FOF和养老目标风险FOF。养老目标日期FOF会根据设定的目标日期（通常是退休日期）动态调整资产配置比例，适合对投资不太熟悉的投资者；养老目标风险FOF则根据投资者的风险偏好设定资产配置比例，适合有一定投资经验的投资者。

投资流程

投资者可以通过以下几种渠道进行投资：

• 资金账户开户银行（如果该银行是个人养老金基金销售机构）
• 基金管理人及其销售子公司
• 其他个人养老金基金销售机构（包括商业银行、证券公司、独立基金销售机构等）

根据年龄选择产品

年轻人可以选择风险较高的产品，以追求更高的收益；接近退休年龄的人则应选择风险较低的产品，以保障本金安全。

分散投资

不要把所有资金都投资于某一只或某一类基金，应该根据自己的风险承受能力，合理分配不同类型的产品。

长期持有

个人养老金基金是长期投资工具，不适合频繁交易。投资者应该树立长期投资理念，不要因为短期市场波动而轻易改变投资策略。

与商业养老金相比，个人养老金基金具有明显的政策优势。商业养老金虽然参与门槛更低（只需年满18周岁），但没有税收优惠支持，产品选择也相对有限。而个人养老金基金不仅可以享受税收优惠，还能投资于更广泛的金融产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等。

个人养老金基金作为国家政策支持的补充养老保险制度，具有税收优惠、收益稳定、投资门槛低等优势。随着制度的不断完善和市场的持续发展，个人养老金基金必将成为更多人实现退休金增值的重要选择。如果你还在犹豫是否要加入个人养老金计划，不妨考虑一下这个既能节税又能增值的投资方式吧！