三年14万投资选择：国债vs大额存单，哪个更划算？

三年14万投资选择：国债vs大额存单，哪个更划算？

引用

中华人民共和国财政部

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来源

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https://gks.mof.gov.cn/ztztz/guozaiguanli/gzfxzjs/202501/t20250114_3951712.htm

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https://www.cmbchina.com/cfweb/CDeposit/ProdBySeries.aspx?maintype=06&code=060001

如果你有14万元闲置资金，打算进行为期三年的投资，你会选择国债还是大额存单？这是一个让许多投资者纠结的问题。让我们从安全性、收益率、流动性和起投门槛四个维度，对这两种产品进行详细对比分析。

国债是由国家发行的债券，有国家信用作为背书，几乎不存在违约风险。大额存单则是由银行发行的存款凭证，虽然银行经营不再由政府信用隐形背书，但考虑到银行的稳健经营和国家对金融系统的监管，其安全性同样很高。因此，在安全性方面，两者可以说是平分秋色。

根据最新数据，2025年最新发行的30年期国债利率为1.92%。而2024年中国农业银行3年期大额存单的利率为2.35%，明显高于同期国债利率。虽然这个利率差看似不大，但对14万元的投资本金来说，三年累计的收益差距还是相当可观的。

在流动性方面，国债和大额存单都允许提前支取，但处理方式不同。国债支持靠档计息，即根据持有时间的长短，按照不同的利率计算利息。而大额存单如果提前支取，提前取出的部分将按照活期利率计算利息，这会显著降低整体收益。因此，在流动性方面，国债更具优势。

大额存单的起投门槛相对较高，最低需要20万元。而国债的起投门槛则低得多，只需100元即可参与。对于14万元的投资金额来说，显然无法达到大额存单的起投要求，这在一定程度上限制了大额存单的选择。

对于拥有14万元资金的投资者来说，由于无法满足大额存单的起投门槛，国债显然是更合适的选择。国债不仅安全性高，而且流动性好，虽然收益率略低于大额存单，但考虑到资金规模的限制，国债是更现实的选择。

综上所述，国债和大额存单各有优劣。国债以较低的门槛和较好的流动性吸引投资者，而大额存单则以较高的收益率作为优势。对于14万元的投资金额来说，国债是更合适的选择。但如果你有更高的资金规模，且对流动性要求不高，大额存单的高收益率无疑更具吸引力。