什么是组合贷款？组合贷款的申请条件是什么？

什么是组合贷款？组合贷款的申请条件是什么？

在公积金借款额度提升以及央行降息等利好政策的支持下，越来越多的购房者在买房时开始考虑组合贷款。相比纯商业贷款或纯公积金贷款，组合贷款兼具利息低、额度高等优势。那么，什么是组合贷款？如何申请？本文将为您详细解答。

什么是组合贷款？

组合贷款是指有自有住房商业性贷款条件的借款人，并且仍在缴存住房公积金的，在办理自有住房商业贷款的同时可以申请住房公积金贷款。即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押的，可同时向银行申请住房公积金贷款和住房商业性贷款。

通常情况下，当购房贷款超过当地规定的公积金贷款最高上限时，才会使用组合贷款。例如，购买高档住房需要贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元，那么剩余的10万元将采用商业贷款，但利息不能采用公积金贷款的利率。

组合贷款的申请条件

1. 有合法的身份；
2. 按时足额缴存住房公积金的职工；
3. 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4. 有合法有效的购买、维修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的证明文件；
5. 有购房（维修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
6. 有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
7. 达到当地公积金管理部门规定的贷款条件；
8. 贷款行规定的其他条件。

组合贷款的办理方法

计划进行组合贷款，初审手续与公积金贷款一样。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其他手续时，要按照银行要求，填写商业贷款的贷款申请表并办理有关手续。这些贷款审批完成后，一起由银行拨付到售房单位账户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、贷款日期和还款日期都是一样的，只不过执行不同的利率。

组合贷款的计算方法

住房公积金贷款额度的核算是要依据借款人的还贷能力、其公积金的余额倍数、房屋购买价格以及贷款最高限额四个条件来确定，这四个条件算出的最小值即为借款人最高可贷数额。计算方法如下：

1. 按照还贷能力计算住房公积金贷款额度计算公式为：
   贷款额度=[月工资总额×(还贷能力系数+借款人所在单位住房公积金缴存比例)+借款人配偶月工资总额×(还贷能力系数+借款人配偶所在单位住房公积金缴存比例)]×12(月)×借款期限。

2. 按照房屋价格计算住房公积金贷款额度计算公式为：
   借款额度=房屋价格×贷款比例

3. 按照住房公积金缴存余额倍数计算住房公积金贷款额度：
   按照借款人或夫妻双方住房公积金及补充住房公积金或按月住房补贴账户存储总余额的15倍确定借款限额，借款人或夫妻双方账户存储总余额小于1万元的按1万元计算。

4. 按照贷款的最高限额计算住房公积金贷款额度：
   最高限额为25万元；改善住房公积金缴存比例的及正常缴存住房公积金或按月住房补贴的，贷款最高限额30万元。

5. 组合贷款额度是如何确定的呢？
   组合贷款最高额度不得高于所购买、建造、翻建、大修房屋价格或房屋评估价值的80%。
   组合贷款中，住房公积金贷款额度按照《个人住房公积金贷款管理办法》执行，银行自营性个人住房贷款额度，由各贷款银行依据各自管理办法，减除住房公积金贷款额度后自行确定。

以上就是关于购房组合贷款计算方法的详细介绍。建议如果选择组合贷款，仍要依据还贷能力、公积金余额倍数、房价和最高限额四个条件，来确定自身是否适合这样的方式。