现金分红vs保额分红：分红险收益全解析！

现金分红vs保额分红：分红险收益全解析！

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网易

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https://www.163.com/dy/article/JF7C7HUA0519Q647.html

预定利率下调后，分红险将成为保险市场的重要产品类型。本文将为您详细解析分红险的两种主要分红模式：现金分红和保额分红，以及它们与香港分红险的区别。

现金分红 vs 保额分红

根据2015年颁发的《分红保险精算规定》，分红型保险的红利分配主要有两种方式：现金红利和增额红利。

现金红利

现金分红有四种领取方式：

1. 现金领取：直接获得现金
2. 累积生息：将红利留在保险公司继续增值，利率由保险公司确定
3. 抵交保费：用红利抵扣下一年度的保费
4. 购买交清保额：用红利增加保单的保额

从灵活性角度来看，现金领取和抵交保费最为灵活，而从预期收益率来看，购买交清保额的收益最高。

增额红利

增额红利是通过增加保额来分配红利，这意味着身故理赔金和现金价值会相应增加。虽然不会直接获得现金，但红利会以保额的形式累积，最终在保险合同到期时可能获得一笔终了红利。

内地分红 vs 香港分红

香港的分红险分为英式分红和美式分红，分别类似于内地的保额分红和现金分红。

英式分红

英式分红分为复归红利和终期红利两部分。复归红利增加保额，但对应的现金价值不确定，需要乘以变现折扣率。终期红利在保单结束时一次性支付，与保险公司投资表现密切相关。

美式分红

美式分红分为周年红利和终了红利。周年红利一经公布就确定，可以随时领取；终了红利则在退保或理赔时确定，存在不确定性。

值得注意的是，香港分红险的终期红利占比通常较高，这也是其演示收益看起来较高的原因之一。

如何选择？

• 如果您重视分红的灵活性，建议选择现金分红的产品
• 如果您更看重长期收益，可以选择保额分红的产品
• 不论选择哪种方式，都应关注保险公司的分红实现率、公司实力和分红意愿等因素

结语

无论是内地分红险还是香港分红险，分红实现率都是不确定的。在选择产品时，应保持理性，对产品收益有一个合理的预期，同时关注保险公司的整体表现。